更新日期 2021-12-11
前情提要 : 本系列文章共三篇，為施昇輝先生所著 零基礎的佛系理財課 摘要與讀後心得。本篇為第二篇。若有興趣, 可往前閱讀第一篇、或者直接看答案: 最重要的 第三篇投資工具了解更完整的內容。
施昇輝先生 零基礎的佛系理財課 這本書的第二篇講的是：理財工具的選擇。看了這一篇，我才知道投資跟理財不一樣！投資的目的是為了賺錢，而理財的目的是合理安排收支，確保財務安全、生活無憂。這一篇就在告訴我們，誤把理財工具當成投資工具，會有什麼結果？
第 8 課：定存的風險高達百分之百
這句話可能跟我們的認知差很多，定存的利率那麼低，風險應該也很低啊！老師是從通貨膨脹和實質購買力的關係，來說明這個觀念。他說現在一個排骨便當100元，如果拿去做1%的定存，明年變成101元，但排骨便當可能已經漲到105元，買不起了。所以定存不是好的投資工具。
但老師特別強調，不要誤把「不要存定存」當成「不要存錢」，因為理財的第一個步驟就是必須存錢，這樣才能在投資機會來臨時有錢投資。以三萬元的薪水來說，建議六大配置如下圖。
如果很幸運的不用付房租，可以把多餘的錢再分配到其他項目。如果覺得有點辛苦，想來點小確幸，可以從年終獎金、額外收入、或者加薪當中挪出經費來輕鬆一下下。
這段我覺得老師的意思是，必須存錢，也可以存定存。但是不要把大部分的資金，放在長期定存。不然領到的利息，最後是被通貨膨脹吃掉，等於實質資產縮水了。
第 9 課：買保險是為了賺錢嗎？
保險的目的是為了預防「萬一」。施老師提醒大家，不要把保險當成儲蓄的替代方案。一來儲蓄是可以隨時提領的，即使定存解約也只少拿了利息，不會吃到本金。保險解約就不一樣了，領回的金額一定會小於已繳保費總額，萬一錢不夠沒繳保費，之前繳的保費就泡湯了。所以千萬不要把保險當做儲蓄工具。
更常聽到的是投資型保單，號稱既能保險，又能投資。但是小心，投資型保單是不保本的。儲蓄險呢？報酬率固定、收益明確，但大概只比定存利率多1%。標榜到期還本的醫療險？保費高、繳費期長，除了擠壓日常開銷或投資額度之外，20年後的100萬大概只等於現在的70萬，再度縮水。醫療險一定要買，但是買有基本理賠額度的醫療險就好，不要買到期還本型的。別忘了，第 5 課裡提到第一個一定要配置的資產就是「保險」，但是必須回歸「急難救助」的本質。
關於保險解約，我有切身之痛：之前忘了為什麼，保了一個全家人的保險，其實一下子就覺得負擔重想取消。但已經超過10天的審閱期，不能反悔了。第二年我還是續繳，但到第三年就覺得算了，只好讓前兩年的保費付諸流水，到現在還懊悔不已。只能阿 Q 的安慰自己，至少前兩年有保障啊⋯⋯
第 10 課：買房子是為了賺錢嗎？
老師說第一間房不是為了投資，而是為了安心自在。不用擔心房東忽然說要收回房子給他即將結婚的兒子。也不用擔心，年紀大了以後，萬一房東不想租房給你。既然是自住，要考慮的關鍵點就只有「買不買得起」，不需要考慮未來的增值性。行有餘力，能買第二間房的話，當然就可以當做拿來賺錢的投資工具，也就必須考慮未來增值性，最重要的考量點就是「地點」。
這下我懂了，原來每次老公跟婆婆抬槓，是因為兩個人立場不同，一個想的是自住，另一個想的是投資。難怪一個總是說：買在蛋白區，以後無法增值 ; 另一個總是說：住在裡面又沒有要賣，會增值有什麼用 😂。
老師也提醒要善用銀行貸款條件。爭取寬限期，讓貸款初期只還利息，不還本金，因為隨著年資增長，工作收入變高，未來也有更高的還款能力。每個月的還款金額最好不要超過家庭可支配所得的一半，免得負擔太重。
第 11 課：投資黃金要賺錢，太難了
這一課最重要的一句話是：「不懂的東西，就不要投資。」黃金原本的功能是保值，但2008 年金融海嘯後，美國政府鈔票印太多，大家就改買黃金想保值。但是老師引用巴菲特的話說：「就算黃金跌到每盎司800美元，我也不會買。」巴菲特對黃金真的很沒好感。他說黃金有兩個嚴重的缺點，第一是除了擺著看以外，黃金沒什麼用。第二是無法繁殖。他說：「如果你擁有1盎司黃金，你在死的時候還是擁有1盎司黃金。」哈哈哈，這位老先生說話好幽默！
其他玉石、貴金屬、原物料基金、藝術收藏品等等，只要是不懂的東西，就不要把投機當成投資了！
第 12 課：高收益債、月配息，真的好嗎？
債券就是借條，如果借錢給國家，就是政府債券。借錢給公司，就是公司債。安全的債券基金利息通常只比定存高一點點，可能無法打敗通膨，還會有匯率風險。而利息很高的債券基金呢？
施昇輝老師說高收益債基金，其實就是垃圾債基金。這樣講好像很難聽，不過就是因為公司經營不善，沒人想借它錢，只好用很高的利息來吸引願意冒險的投資者，所以才叫做「高收益」。但是萬一倒閉了，所謂的高收益瞬間就變成垃圾了！
高收益債基金通常還搭配很殺的利器，就是：月配息。這個聽起來也很棒啊，每個月都能收到利息。但是，老師提醒說，傳單上一定寫了警語：「配息的來源可能為本金」。這句話真是讓我吃驚，那不就等於自己拿了一筆錢出去，請人家按月發還給我？！
這一課還介紹了「轉換公司債」。這種公司債，除了到期領利息之外，也有機會可以換成持股。一開始會約定一個股價，一旦市價高於約定價格，就轉換成股票。這樣公司到期就不用還錢了。但如果這期間一直沒有機會轉換，那就拿回本金和利息。聽起來好像也很不錯。確實老師說，這是他比較鼓勵的投資，不過因為（1）成交量不大，買賣不容易； （2）要花很多時間研究公司經營能力和發行條件，報酬又不高。就建議大家省省力氣。
第 13 課：不要暴露在兩種以上的風險中
兩種以上的風險講的是，除了投資本身的風險之外，再加上匯率的風險。例如：海外基金。那如果是單一風險呢？存外幣定存呢？老師舉了人民幣、美金、澳幣、紐幣，都不建議。因為第一：台幣本來就不是弱勢貨幣。第二：我們的央行總裁都不希望匯率有大幅波動。第三：想操作外匯投資，必須深入了解該貨幣國的政經情勢。在台灣想操作外匯投資，並不容易。
但老師還是鼓勵碰到好機會的話，外匯還是可以買的。不是為了「賺錢」，而是為了「旅遊」，或者子女在海外求學，才要買外匯。如果在台灣生活，未來也不會常住國外，就不用多一個匯率的煩惱了。
結語：
我覺得這一篇很重要的觀念是「回歸本質」。讓每件事都回到它最初的目的。保險就是預防天有不測風雲。房產就是遮風避雨、自在心安有歸屬。黃金是戰時的保障（希望永遠用不到）。金飾、玉石、名畫，就該「讓收藏歸收藏，投資歸投資」。甚至外幣，都應該是為了旅遊或子女海外就學。
每件事回歸它的本質，才不會亂。做決定的時候才不會像父子騎驢一樣，一下子想顧全這個，一下子又想顧全那個，弄得兩邊都顧不到。想想真的，要嘛就做最笨的人，腦袋裡只有單純的想法，要嘛就做有智慧的人，經歷單純和複雜之後，能夠回歸單純的選擇。最怕的是變成介在中間，聰明過了頭，忘記初衷。我覺得這些簡單又有智慧的生活態度，才是我欣賞施昇輝老師最重要的原因。
