Choose FI: FIRE 致富實踐 2 【賺更多、投資得更好】

上一篇說到 FIRE 族邁向財務自由之路常用的三個方法：花得少、賺得多、投資得更好。雖然花得少、提高儲蓄率，是提早退休最簡單的方法。但消費再怎麼低也有下限，只能在一定範圍內節省支出。

賺更多

賺更多就不一樣了，有各種方法能提高收入，像是爭取高薪工作、房地產投資、創業、槓桿投資等各種方法都能帶來收入。

提升自我價值、適時展現能力

在討論提升自我價值的方法時，作者運用了複利成長的三個元素來思考：本金、投資報酬率、時間。

在職場中，起薪金額就是本金，加薪幅度就是投資報酬率，如果工作越久，複利累積就越多。

但財務自由人士追求的是早點達標，時間這個元素需要越短越好，所以起薪和加薪幅度就要越高越好！

想辦法提升自己的價值，聰明而努力的工作，持續培養技能，觀察並學習能為公司解決問題的技術。

另一方面，也別忘了適時表現，了解真正掌控權力的人在想什麼？用有意義的數字化方式，列出自己的價值，讓公司了解你的能力。

人脈、人脈

在這一段作者提出：重要的不是你知道什麼，而是你認識誰？

確實如他所說，好的職缺不太會登廣告，如果能建立人脈，認識對的人，就容易搶得先機。

但到底該怎麼做？有資源、有影響力的人為什麼要關心你？

作者建議大家，在建立人脈網絡時，手上列出三種清單：

1. 你想仿效的資深前輩
2. 你尊敬且工作表現更出色的同事
3. 工作表現比你當年好的資淺同行晚輩

他也提醒，如果希望從這些人身上學習，別忘了用真誠、真實、善解人意的態度來為他們帶來價值。

他建議大家，想擁有真正的人脈，需要建立真實的關係：用自己想要被對待的方式，善待他人。隨時隨地願意為他人伸出援手，在自己的生活中，種下美好的種子。

我看了這段覺得有點感動，想到我身邊也有很棒又溫暖的前老闆、不時幫我加油打氣的前同事，還有離職後會回來看望我的傑出後輩，覺得自己真是太幸運，也覺得我應該要效法他們！

投資得更好

在這章開頭，作者特別強調：儲蓄–也就是收入和支出之間的差額–是投資的基礎，也是財務自由的起點。如果缺乏足以成長和維持的財富，那麼任何投資知識都只是空談。

這點在我經營的社團中，看到一些提問，蠻有感的。有少部分的人想要提早退休，卻幾乎毫無準備，沒有太多儲蓄。只想知道有什麼厲害的投資工具或賺錢的方法。

作者提出，想成為成功的投資者，還是必須建立堅實的基礎，了解自己的投資策略，掌握和投資相關的基本數學概念，選擇適合自己特質和能力的投資計畫。

他提出來三種能夠累積財富的投資方式：

1. 投資指數型基金
2. 創業
3. 投資不動產

投資低成本的被動指數型基金

作者推薦了兩本書可以參考：《約翰柏格投資常識》《簡單致富》，後面這本我看過，文筆風趣簡潔，方法也不複雜，我很喜歡。前面那本還沒看，之後讀完再來分享。

作者提出簡單的實踐方法：好好上班，穩穩領薪水，盡可能將大部分薪水用作投資。鼓勵我們持續上面三個動作的循環，一定可以提早達到財務自由。

FIRE 族推崇指數型基金的理論基礎是這樣的：長期的股市走勢和經濟環境相關，是由經濟成長和通膨主導。隨著時間推移，依照歷史趨勢，股票市場會持續向上攀升。如果投資指數型基金，我們購買的是整體的經濟走勢，但如果投資單一公司，有可能會挑到失敗下滑的公司。作者引述約翰柏格的話說：不要大海撈針（選個股），只要買下大海（選整體市場指數）就好了。

另外也引述巴菲特在 2013 年致波克夏股東信，給受託人的建議：用 10% 的現金購買短期政府債券，另外 90% 投資先鋒集團的低成本的標普 500 指數型基金。

購買指數型基金代表認定市場將會持續成長，但很多人會質疑經濟體系或許有崩潰的一天。作者笑說，假如要煩惱這麼多，真有這天，我們該準備的可能是電池、瓶裝水、防衛武器。

他也提到所有 FIRE 族都知道的觀念：只要能將 50% 的收入拿去投資低成本的指數型基金，大約 10-15 年，就可以達成財務自由了。

掌握投資勝率的方法

這一段作者鼓勵我們專注在可以控制的事，像是賺取收入、降低消費，將大部分儲蓄拿去投資。市場上漲時，享受獲利的喜悅，下跌時加碼買進股票。

我們難免在看到市場下跌時，覺得恐慌，但如果已經選定正確標的，就不應該失去理智賣出，造成真正的損失。

一定要建立一套不受個人情緒影響的持續性系統：規律買入，投資決策自動化，撇除個人思考運作，接受風險。

合宜的資產配置

設定各類資產比例的目的如下：

1. 找到能讓你達到目標的最佳組合
2. 遠離過高的波動風險
3. 避免在錯誤的時間點，出於恐慌或被迫因實際需求而賣出。

在《簡單致富》書中，給了很明確的建議：

• 在累積財富階段：投資包含美國所有上市公司股票的全市場指數型基金；
• 在維持財富階段：加上總體債券市場指數型基金，降低投資的波動風險。

底下作者還提出包括，三基金投資組合、終極買入與持有資產組合。不要被這些名稱嚇到，其實只不過是增加了國際市場、不動產基金（REITs)，或小型股和價值股。

作者建議我們，選擇你能理解的投資組合，並持之以恆。

我非常贊同這種想法，不要投資你不知道的東西，也不要被複雜的理論嚇壞。如果一開始我們不知道該怎麼做，那就試試少量投資，等有經驗了，再嘗試擴大。

定期檢視資產比重，進行再平衡

一開始我們可以設定資產配置比例，例如 60% 股票與 40% 債券。隨著市場起伏，一年後以現值來看，很可能比重偏向某一邊，假設傾斜成 70% 股與 30% 債，這時候我們應該做的不是加碼股票投資，反而應該賣出表現比較好的股票，買進現在表現比較差的債券，這樣才能維持原來設定的 股6債4 的目標配置比例。

這個動作的用意是讓你擁有不被情緒影響的風險控管機制，排除人為障礙。

4% 提領法則

在開始退休後，每年依據通膨狀況小幅修正，約提取投資組合的 4% 當做生活費，數學上來說，也就是【年生活費的 25 倍】

要強調的是，因為市場變動、通膨狀況不同，有時 4%不夠，但有時 4%又綽綽有餘。

如果運氣不好，在退休時正好遇到市場下跌，如果又被迫要變現投資組合，那麼很可能會提早把錢用完。這就是【報酬順序風險】

要實踐財務自由一定要保持彈性，用開放的思維來應對變動。以 4%法則起步，但適時調整，甚至有人建議 3%或 3.5% 會是更保險的做法。

創業

作者也建議，被動仰賴金融市場，不如主動出擊，運用自己的能力創造價值。畢竟投資必須先擁有資金，但創業則可以憑空創造資產。

不要以為創業需要有獨特的點子、大筆資金或特殊才能，其實任何人都可以創業。經營 podcast 只要幾百美金和一些時間。

這本書的共同作者 Choose FI podcast 的主持人採用「精實創業」，首先他們先控制日常消費到最低程度，他們的創業只花了幾塊錢購買網址、麥克風、用自己的筆電，就開始創業。因為沒有負債，加上消費很低，就算失敗了，對他們來說，最多就是回去當藥劑師和會計師。

但作者也提到，也不要因為上一段描述就以為創業很容易。創業者必須每天做決策，要有強烈的執行動機，必須不斷實驗與創新，也要在不斷變動的環境下，負責解決問題。

如果想創業，不妨翻轉傳統商業模式思維：從銷售開始。有了新想法，先開始宣傳，想辦法賣出這個點子。用這個方法，你可以知道有沒有人要買？願意花多少錢買？

我今年上了經驗變現的教練課，完全信服這種「從銷售開始」的方法。我們對自己的產品只需要先有大致想法，第一步不是踩進細節詳加規劃，而是先推廣告，測試目標客戶的想法，甚至直接提供諮詢。過程中會發現目標客戶想要的，可能跟我們原先設想的不一樣，再慢慢調整出合適的產品。非常有趣又有學習的一段歷程！

副業，從事業第二春開始

比起直接創業，副業可以為我們帶來有另一份收入的安全感，對於即將抵達財務自由的人來說，副業的收入能讓他們更有勇氣離開原本的工作，放棄穩定的薪水和高儲蓄率。

畢竟，從原本擁有高儲蓄率變成一個只出不進、持續消耗資產的人，即使明白在數學上 3% 法則幾乎沒有風險，但心理上仍需承擔極大壓力。

很多人離開職場後，從擁有高儲蓄率的富足感，陷入了匱乏的心理狀態，但如果能在財務自由後繼續創造現金流，就能減少很多不安，在生活上也更有動力，可以專注在自己熱愛的事情上，享受創業的好處，卻不用承擔太多風險。

投資房地產

作者提到不動產投資是混合型的投資策略，既擁有被動收入，又有類似經營事業的特質。它需要投入更多心力，或者利用財務槓桿，來獲得比被動投資更高的報酬。

FIRE 族的房地產投資方式和傳統道路不太一樣。他們透過固定的房租收入，保有簡樸的生活風格，可以很快達到財務自由。有人利用當房東收租金，買下一戶多房的房屋，住在其中一間，將其他房間轉租房客。

作者分享查德卡森老教頭的方式：

連續五年，每年都各買一間房子，讓每間房子的基本條件都比上一間更好。

找到絕佳物件兩大步驟：

• 從品質下手：在好社區找優質房子，找到自己也願意住的社區和房子
• 量化資訊：研究房屋市場、了解貸款資訊，評估是否能為他人帶來價值，有利可圖。

投資房地產能創造不受通膨影響的現金流，而且如果能達到5%的淨租金收入，就不會動用到本金，也解決了報酬順序風險問題。

下一步：賺回你的人生

如果以為要埋頭苦幹，節衣縮食 10-15 年，才能熬到財務自由的快樂，那就誤解了 FIRE 族想要提早退休的用意了。

有人一心對準財務自由的目標，變得斤斤計較花出去的每一塊錢，反而過得很封閉。如果我們總是向外看，拿自己和已經達成，或即將達成財務自由的人做比較，不免懊惱「如果早五年….」「如果以前我採取不同的策略…」

每個人的起跑點都不一樣，每個人碰到的困難和問題也不一樣。在通往財務自由的道路上，學會專注在自己所愛，捨棄不再需要的事物，把握當下，打造快樂的生活，這才是追求財務自由、提早退休的真義。

接連閱讀了幾本 FIRE 族的心路歷程，越來越覺得他們的路徑其實很簡單，真正要克服的是我們自己這些雜亂的、在乎別人眼光的、想跟人比較的、沒事找事煩惱的情緒。。。