賺錢更賺自由的FIRE理財族 3 – 簡單致富之路

在這一篇，賺錢更賺自由的FIRE理財族 作者訪談到 簡單致富 作者吉姆，他的簡單致富之道就是：開支不能超過所得，而且將餘額投資到指數基金。

長期平均來說，股市每年整體漲幅將近 10%，而指數基金的設計就是反映股市狀況。

又因為指數基金是跟著大盤走，不需要基金經理人、分析師和交易員，所以可以省下可觀的手續費。

他提到 FIRE 族最愛的指數基金是 VTSAX。(這支的 ETF 就是 VTI，給有興趣的人參考一下)

作者說明指數基金的手續費對長期投資的收益影響很大，以期初十萬元、相同期間和投報率的假設下，手續費 1% (有專業經理人操盤的共同基金) 的投資收益到最後只有手續費 0.05% (通常是指數基金) 的六成多！

另外，大家耳熟能詳的複利效果，作者也用以下表格說明: 千萬記得要把投資賺來的利息再投入原始投資金額裡，20年後的差異是兩倍多啊！

但，理論聽懂了之後，真正要實踐的時候，作者猶豫了起來。他覺得應該不要買房子了，直接把現金拿去投資指數基金，趕快累積複利。但他又覺得如果拿來創業，也可以增加財富，而且他會比較快樂。

他太太也說，這一路追尋 FIRE，她感受到的大多是負面的，放棄愛車、輪流跟父母公婆住、很少外食。至於正面的複利效果，未來的財務自由，都是看得到拿不到！

作者跟許多 FIRE族談過之後發現，FIRE之路很多人會持續重新評估自己的金錢投資方式。有人原本投資房地產，經過負面體驗後，改為指數基金擁護者。有人持續投資不動產，一提到房產訊息就很快樂；有人用微型貸款幫助別人創業，也為自己增加收入，看來投資機會永遠都在！

我自己也是很晚才開始投資，雖然年輕時在銀行工作，也聽大老闆的話買共同基金或投資股票，但並沒有真正去了解投資，所以小賺小賠的，過了幾年就放棄了。一直到這五年才又重新投資，認真記錄與記取教訓。也從一開始亂買個股，到知道0050/0056，到今年開始接觸美股 ETF，說不定我什麼時候也會對房地產有興趣呢！

儲蓄還是投資？

作者跟 madfientist.com 的部落客布藍登學到一個重要的觀念：儲蓄和投資的重要性比起來，加快和加大儲蓄金額，比起學投資重要多了。如果能存下收入的 50-70%，最後一定能達成 FIRE。不是說投資不重要，而是 存錢是第一優先，其次才是投資！

作者轉變生活型態幾個月之後，果然存下了一筆錢，順利達到第一優先的目標。接下來要開始投資，但作者卻猶豫了起來。第一是當時股市是史無前例的高點，第二他們想要買房屋出租做為收入來源。

如果擔心正處在股市高點，布藍登提出四個建議：

1. 不用浪費時間煩惱股票風險和價格
2. 不要因為短期漲跌而買賣股票
3. 不要嘗試擇時進出股市
4. 定期定額的投資方式會讓新手比較自在

不過他也贊同作者買房出租他人，這也是一種好的投資方式。

對 FIRE 的興奮感逐漸消失

在一連串的學習、存到錢、和家人平靜度日的快樂中，該來的還是跑不掉。聖誕假期來臨，作者被問到打算送什麼禮物給親友？

在他們還是遊艇豪車族的時候，聖誕節是表達他們重視每個親友的時刻。但這一年來，他們忙著存錢，完全忘了編列預算給聖誕節。在慌忙湊錢的過程中，這陣子以來的節儉壓力忽然爆發。

每天都在家吃飯、放棄遊艇、BMW、暫時跟父母同住，這些改變都讓他們覺得自己放棄了很多東西，而且不知道還要繼續放棄多少？值得嗎？這就是他們盼望的「退休」樣貌嗎？當初的滿懷期待，對照現在的減少奢侈、增加不變，作者覺得他當初的興奮感已經消失了。

FIRE 的缺點

隨著興奮感消失，作者想到了 FIRE 的好幾項缺點

1. 喪失職涯中最高收入的機會：經驗的累積通常能為職涯創造更高的收入，一旦提早退休，就失去繼續工作所能創造的更高收入。
2. 以台灣勞退制度來說，工作時間越短，到 60 歲之後能領到的勞退金越少。
3. FIRE 的生活模式，是否會成為子女的不良示範？
4. 萬一有緊急醫療需求該怎麼辦？
5. 如何支付子女龐大的大學教育開銷？

作者很幸運的在這恐慌的時刻，得到他父母的支持。他的父母住在小鎮裡，一直都習慣勤儉度日，雖然以前沒接觸過 FIRE，卻在讀了前面提過的 簡單致富 之後，決定把所有的退休存款都轉到指數基金。他爸爸還說：如果 FIRE 是壞主意，那他就陪兒子蠢到底吧！

稍微安心之後，他趕緊去請教前面提過的部落客布藍登，想知道自己是不是過度憂慮？該怎麼克服？

布蘭登給的忠告是：

1. 別過度癡迷 FIRE 和節儉，以免危及日常的幸福快樂。
2. 在 FIRE 計畫裡，耐性和彈性必不可少。重要的是遵循 開支 < 收入，存下大幅比例的金額，就可以提早退休。至於是8年或10年達到，這還牽涉到每年的市場狀況，就不要太認死扣了。
3. 達成 FIRE 後，很多人還是繼續跟著熱情工作，活出自己喜歡的人生。

作者忍不住再問布藍登：在年薪逐步升高的幾十年，放棄累計幾百萬的薪資收入，感覺好可惜哦 ~

布藍登把作者拉回正軌。他請作者想清楚 你的快樂人生需要什麼？是幾百萬嗎？是遊艇？還是BMW？

假如這些都不是你的快樂人生需要的，那麼錯失職涯巔峰期的薪資，又如何呢？

真是一針見血！我自己也常會在這些事情上繞圈圈，一下子覺得就這樣一路到底，但一陣風吹來，又被撩起比較、不甘的思緒。幸好隨著時間流逝，心智也日漸穩定，迷失五秒鐘就會走回正途。

極端節儉失去彈性，不是FIRE原則

在經過像海盜船般的擺盪，作者從一頭熱的 FIRE 行動到找出一大堆 FIRE 的恐懼，發現自己太極端了。所謂節儉，應該還是要有彈性，在「匱乏」和「放縱」之間，要找出平衡。

作者介紹了一位部落客羅斯 (Get Rich Slowly 主理人)，他更在意 FIRE 背後的情緒和心理面，帶他做了一項練習，裡頭包含三個問題：

1. 你最重要的人生目標是什麼？
2. 如果只剩六個月可以活，你想做什麼事？
3. 接下來五年，你要怎麼花費時間？

FIRE 是一種符合自己人生目的的生活方式，跟是否工作、是否退休無關，只要謹記自己做這個選擇時的中心思想，在碰到選擇時，就容易定下心來。

後來作者選擇了一個比較圓滿的方式去處理聖誕禮物。他們幫姪女們買了禮物，避免 FIRE 的新生活方式破壞孩子們的傳統和回憶。但放棄送禮物給朋友，因為他們都知道作者的 FIRE 生活。而且也跟家人溝通，未來不把焦點放在禮物，而是以低成本的方式創造家族團聚的快樂時光。

這一路的 FIRE 實驗，讓作者品嚐到真正自由的生活、不受時程表束縛、不為五斗米折腰、不在乎職位升遷。他看到錢鬍子先生，即便是去參加 FIRE 年度的大聚會，都很舒適的隨意和人交談，似乎根本不在意別人怎麼看他，他覺得這才是真正的自由自在！

成為 FIRE 理財族的七個步驟

最後作者總結成為 FIRE 理財族的七個步驟，這也是一般 FIRE 族採取的步驟

1. 計算你有多少錢
2. 計算你的開支額和儲蓄額
3. 減少日常開銷
4. 縮減關鍵開銷：居家、交通、飲食
5. 讓存款為你工作
6. 增加收入
7. 找到其他 FIRE 理財族的支持

從這本書裡，我看到作者提到的好幾本書我都有，下一本我會來讀 簡單致富。