Choose FI: FIRE 致富實踐 1 【花更少】

前幾個月介紹過《賺錢更賺自由的FIRE理財族》，裡面提到很多 FIRE 族，其中有一個 podcast 是 Choose FI: choosefi.com，這本書就是從 Choose FI 衍伸出來的。

說衍伸是因為，其實執筆者 Chris 不是 podcast 的主持人。他說他是在探索 FIRE 的過程中，找到 Choose FI，覺得他們真是太棒了。之後和兩位主持人合作，把訪談內容轉化為書籍，就成了《FIRE致富實踐》。

Chris 本來是位物理治療師，在工作 16.5 年後，41歲時達到財務自由。一開始他也跟著一般人一樣用學貸換來學歷和專業。接下來順利的獲得夢幻工作、買了夢想中的房子，按照理財顧問的建議，達到標準生活。但他漸漸發現，走這條傳統路徑的人，似乎沒有過上幸福的生活。

主持人之一的 Brad 之前是會計師，35歲離開公司創業，他先經營 Travel miles 101網站，在分享如何利用信用卡回饋旅行時，被 Jonathon 聽到，驚為天人。兩人一拍即合，就一起經營 Choose FI podcast。

Jonathon 是藥學系畢業，32歲才清償 16.8 萬美元的學貸。其實三位作者都是大學畢業，但這本書的第八章，特別討論了能力跟學歷，也探討了唸大學或唸一流 (而且很貴) 的大學的必要性。

這本書分成三大部分：

裡頭金句很多，幾乎沒看兩頁我就想畫線，還分享到社團裡。雖然免不了有部分僅適用美國的醫療保險策略、節稅管道、房地產稅務等我看不懂的部分，但提到不少 FIRE 族該有的基本概念。

底下我列出印象比較深刻的部分：

起步概念

FIRE族的基本信念是：當投資總額達到年支出的 25 倍時，就達到了財務自由。

假設年支出 50 萬，投資在股債市場的總額到1,250萬時，就算是財務自由了……是不是覺得好像很遙遠，一點戰鬥力都沒有了？

作者列出七個階段性目標，鼓勵我們可以在達成完全的自由之前，適時慶祝自己的小成果。

歸零，無負債
存好 3-6 個月的緊急預備金
擁有六位數美元的投資組合
達成一半的財務自由（投資總額 = 年消費*12.5）
有可以自由支用的預算
- A. 投資總額=年基本支出*25。在這個階段，雖然你還是要工作才能維持現在的消費水準，但已經可以用投資負擔基本支出，工作只是讓你有更奢侈的花費罷了。
- B. 投資總額=年支出*20。這時候也可以考慮辭職了，只比25倍的算法增加一些風險而已，但也有八成的成功機率了。
投資總額=年支出*25，用4%提領率已幾乎達成財務自由了
財務自由，而且擁有豐足感。投資總額=年支出*33

【讓你達成財務自由的關鍵不是你賺多少錢，而是你花多少錢】

以前我在訂定自己的財務目標時，只想到要存多少錢，沒想過這個金額相當於是我總收入的多少 %？接觸 FIRE 後，才知道儲蓄率跟達到財務自由的年數有關。

書中有個表格列出儲蓄率和達成財務自由需要的年數（PS. 需要搭配指數型股票投資）。例如，只儲蓄 20% 的話，需要 37年才能達成財務自由。

也就是說，如果從 30 歲起開始投資 20% 收入到指數型基金，到 67 歲才能退休。但如果能持續投資 50%收入，需要 17年，也就是 47 歲可以退休。

其實我不太有資格談儲蓄率，因為我剛開始工作時，也沒存什麼錢，還好迷途知返，這幾年開始有些累積了。我用 excel 試算上面這個表格的數字，覺得確實是可以參考。

作者也提到「微FIRE」和「豐FIRE」的概念，來說明不同路徑都可以達到財務自由的目標。

「微FIRE」是勤儉生活，盡量簡約，但有些人會因為犧牲太大而放棄。另一派人提出「豐FIRE」的做法，利用提高職場身價、槓桿投資等方式達到財務自由。如果可以，就看自己的個性，在花更少、賺更多、投資得更好三者間取得平衡。

每個人起跑點不一樣，遇到的狀況也都不一樣，最好順應自己能接受的方式，朝財富自由之路努力。

作者分享了自己的經驗，當他過度專注在達到財務自由有多幸福的想像時，就更無法接受現在的生活，懊悔沒有及早開始，或者悔恨過去錯誤的投資。

我自己是變得斤斤計較，連午餐費都節制了起來，點餐前都要想一下，這會不會太貴？假日外食也減少買單次數，坐等老公去結帳。幸好壓抑了兩三個月後，現在又從過度節儉，調整回到比較平衡的狀態。

我也有朋友，為了想早點建立斜槓事業，多陪孩子成長。卻反而讓孩子抱怨，媽媽都在忙自己的事情，不陪他們玩，好心酸。

努力達到財務自由應該是手段，目的是為了擁有自己生活的選擇權，打造快樂幸福的生活。如果因為爭取財務自由，反而變得越來越封閉和不快樂，就倒果為因了！

下一篇我們來看「賺更多、投資得更好 」，會提到的人脈連結、指數化投資、房地產投資、創業等議題。