更新日期 2020-06-10
身為極簡至上一族（好啦，我承認是懶得動腦一族），追蹤了施昇輝老師一陣子之後，我確定這個方法非常適合我。所以我要認真研讀他的這本書 零基礎的佛系理財課，還要發揮我筆記公主的美名，好好記錄下來。這本書只有三篇，包含24堂課。
第一篇基礎概念，第二篇是理財工具介紹，最重要的是第三篇: 投資工具分析。施昇輝先生的文字淺顯易懂，而且他的觀念就像孔子說過的：吾道一以貫之。絕不會有自相矛盾，或者閃爍其詞、模稜兩可的狀況。
先來介紹第一篇：顛覆你的理財腦袋。
第 1 課：千萬不要用腦袋
老師說：投資最重要的事不是「判斷」，而是「紀律」。用腦袋的意思是，想盡辦法判斷趨勢，買低賣高。不用腦袋的意思是，不需要判斷趨勢，只要遵守紀律就可以了。紀律就像紅綠燈，我們不需要判斷左右有多少來車，時速多少。只要知道「紅燈停、綠燈行」就可以了。（註：這個紀律在第三篇會講，莫急！）
為什麼只靠紀律就行？因為大盤的漲跌，永遠都在事件發生前先反映了，絕對不會在事情確定發生的時候，才開始漲或跌，所以技術分析的指標是具有高度參考性的。不需要靠我們頭腦來判斷，只要依據技術指標就可以執行買進或賣出的紀律。
第 2 課：千萬不要相信長期複利的效果
一直到看書之前，我都覺得我的人生下半場就要靠複利了。愛因斯坦不是說過嗎？「宇宙間最大的能量是複利，世界的第八大奇蹟是複利。」我親自用 excel 表試算、驗證過各種利率的複利效果，為什麼老師叫我們不能相信呢？
我覺得他的意思不是長期複利不可信，而是真實的人生不是 excel 算得出來的。誰能保證每年都是正的報酬率，只要一年賠，下一年可能要花好幾倍力氣，才能補回來。而從1990年起的20年間，平均五年就碰到一次股災。所謂的長期複利，在真實的人生中，根本做不到。
第 3 課：千萬不要相信任何人
這裡說的任何人，是指推薦基金的理專、報你明牌的親友、甚至幫你代為投資的父母兄姊好友。除非你真的不在意賠錢，不然有個萬一，不是傷感情嗎？很妙的是，施老師說：我希望大家也不要「相信」我這個人，希望大家相信的是我的「看法」，相信這套進出「紀律」。
第 4 課：千萬不該懂太多
這一課看似跟不用腦的第一課很像，不過我覺得重點在於：釐清自己對投資回報的期待。如果我們是想靠投資「賺一點錢」，只要會加減乘除就好了。就像日常生活中，也只用得到四則運算，如果不是立志成為科學家，就不需要精通三角函數、微積分。同樣的，學習高深的投資技巧，目的是為了「賺大錢」（重點還不能百分百保證）。你想要的是哪一種呢？
跟了解世界局勢、時代趨勢有關的，談總體經濟展望的，就應該了解；但跟投資技巧、個別公司介紹有關的，就丟一邊吧！講投資觀念的書籍雜誌可以看，但是講短期內賺很多錢的，就不用理會了。我自己也看過一些，感覺上每個成功故事都有特殊的時空背景，正好碰到了恰巧的時間點、抓到了「風口上的豬」、又勇敢借貸或孤注一擲，都不是一般人可以隨意複製。
這一段施老師也提到《投資前最重要的事》作者 Ben Carlson 說：成功的投資人有幾項特質，其中一個是，這些人會說『我不知道』。看到這句不禁會心一笑，因為我也追蹤了樂活分享人生的臉書粉絲團，老師的回答常常讓問的人很無奈，但讓我們這些旁觀者覺得很精彩。
第 5 課：資產配置千萬不要超過三種
資產配置第一個一定要有的是：保險。急難救助性質的壽險、醫療險、意外險、長照險，不要買投資型保險商品。
第二個一定要有的是：房地產。關於買房或租房，我也聽過很多不同意見。我有一個聰明的朋友，結婚以來就打定主意租房子，但我要說，小孩上國中後，她買房子了，而且有點後悔沒有早買。
第三個可以考慮的是：你最熟悉的投資工具。股票、外匯、再一間房產都可以，就看你最熟悉什麼。但是定存不算，因為存錢不等於投資（註：關於定存，第二篇會說明）。
看到這課，我更覺得這個課是開給一般市井小民如我。因為如果你除了房產之外，還有千萬元以上的財產，那你的資產配置就可以超過三種，這堂課免修😆。
第 6 課：千萬不要趕快還清貸款
我有聽說房貸利息可以抵稅啦，不過老師說的是：在這個利率很低的時代，應該先理財、後理債。如果能找到投報率3%的標的，拿去付1.5%的學貸利率，還是能賺一點的。但如果是房貸，因為利率比學貸高，最好還是找的4-5%的投資標的比較保險。但無論如何，一定要盡量爭取寬限期，讓貸款初期只還利息。
這麼說來，如果能借到利率低於3%的貸款，不就很值得貸款來投資嗎？老師說：「最好不要」。萬一碰上股災，領股息的投報率或許能達到3-5%，但股價一定大跌，可能會導致必須賠錢去還貸款。
還有第 7 課是從電影裡學到的理財觀念，雖然我也很喜歡看電影，不過因為跟理財不是直接相關，就不介紹了。
下一篇我們再來讀 第二篇：理財工具，這一篇會解釋有哪些理財工具，以及為什麼理財工具不適合當做投資工具。。
