需要保長照險、失能險嗎？

Carrie 跟我為什麼會變成好友？先從我們的關係說起，簡單來說，她是甲方代表，我在乙方參與選商過程。想起來覺得也怪，我又不是窗口，為什麼最後是我們兩個變成朋友？再從個性來看，我們都是「人不找我，我不找人」的被動交友，一兩年才見一次面，居然還能維持十幾年的交情。所謂見面，也只是中午一起吃兩小時飯，簡單迅速分享一下經歷、心情。

我必須承認，我覺得她很妙，就常常想逗她。她像一隻貓，說話速度慢慢、聲音低低穩穩，好像不特別用力做什麼事，但事情就自然的完成了。就像也沒看她幹嘛，就幫公司建了兩個廠。

這次見面聊到部落格，分享了這篇 退休金怎麼算 給 Carrie，她說真是淺顯易懂，就督促我弄懂長照險和失能險，讓她有資訊可參考。因為她說年輕時保的實支實付醫療險已繳清，但保險員說過去的保障，現在不夠用了，要再加保。可是年齡越大保費越貴，很猶豫。她說保險好難，聽10次還是會忘。

我對保險沒研究，剛入職場時，聽人介紹買了壽險、醫療險，每年定時繳保費，其他就都不知道了。受人之託，只好耐下性子研究。果然很難，差點就放棄了。即使研究了一週，還是只有以下小小心得，姑且聽之吧！

翻了資料之後發現長照險和失能險適用的對象似乎不太一樣。

失能險必須符合因疾病或意外而造成失能

康健雜誌這篇: 長照險和失能險有何不同 ? 提到失能險目的是在保障工作者，補足需要的收入扶助。必須是因疾病或意外而造成失能，如果符合 1～6 級的狀況，只要仍生存，失能扶助金會持續給付不中斷，日後不需要再每年評估。理賠金分為一次性給付的失能保險金及分期給付的失能扶助金。建議 64 歲以下有「工作失能」的族群應該優先考慮失能險。

長照險不論發生原因，但要符合生理或認知功能障礙達一定期間

而長照險的對象則是需要被長期照顧的「生活失能」的老年人。只要符合需長期照護的「狀態」，不論發生原因，依條款診斷符合「生理」功能或「認知」功能障礙達一定期間，即開始給付。之後每年評估，當不需要被長期照顧時，給付就會暫停。

定期長照險要選擇保證續保&豁免保費的保單

而在這篇 最該買的長照險保單 建議如果是長照險的話，因為保費貴非常多，不要買終身型保單。定期險雖然便宜，但保費會隨著年齡的提高而增加；而且附約型態的保單，因為必須附加上主約之上。所以比較保費時，要連同主約的年繳保費一同參考。最重要的是這句 : 要選擇「保證續保」以及具有「豁免保費」機制的保單（當被保險人發生殘廢或失能、失智狀況時，可以不用繼續繳交保費，但保障依舊）。

市場先生在 如何規劃長期照護的保障 這篇文章建議，長照險依巴氏量表6取3或是臨床失智評估量表(CDR)3取2的狀態來判定，理賠條件較嚴格、保費也偏高；而失能險則是認定容易、一次給付。所以建議失能險的規劃順序應優於長照險。

長照險真的很貴

很用功的 Carrie 其實已經做了功課，分別找了 A、B 兩家保險公司研究。她說以同樣保額3萬，20年未使用的可領回條件比較，A 公司繳納的保險費只要 $70,110，比 B 公司的 $101,580 低。我看得頭都昏了，只有一個感想 : 長照險的保費真的很貴 !

讓保險歸保險，投資歸投資

因為信奉施昇輝先生的佛系理財，也想聽聽他的建議。在 第三人生任逍遙 這本書中，他分享自己買了各式必要保險，卻獨缺長照險，60 歲的他現在才要買的話，保費一定非常貴，他的備案是出租非自住的房子，多一份租金收入。萬一生病必須接受長期照護，還可以賣掉其中一間來支應。或者在大都會區有房子，可以拿去辦「以房養老」，也是一種理財方法。再不然就是效法他的朋友，將都會區的大房子賣掉，到房價較低的區域買小坪數房子來住，也可以換到多出來的錢。

而對年輕人來說，他建議一定要投保壽險、意外險及醫療險，甚至連長照險也很有必要。年輕人保費相對便宜，加上現代人長壽，需要長照的機會很大，愈早規劃愈有利。但要廣不要深，也就是說，各種保險都要有，但不要奢望最高的保障，也不要重複購買類似保險，這樣就不用繳非常多的保費。另外，他也一再叮嚀，不要買投資型保單，而是擁有純醫療保障即可。讓保險歸保險，投資歸投資。

可惜除了長照險之外，沒有看到施昇輝先生提及失能險，所以無法參考他的看法。

沒有結論的結論

我想建議已經在台北有房的 Carrie，還是仿效施先生的做法，把高額保費節省下來，定期定額投資 0056，萬一有萬一的話，她還有房子可以倚靠。只是未來的事，誰也不知道，這題我真的不會解了。如果有專家路過，歡迎給予指導哦。