更新日期 2022-09-20
每個工作不輕鬆的工作媽媽，多少都遇到過在家庭和工作之間拉扯。每當小孩身體不舒服、找不到滿意的安親班、來不及接送小孩，就會好想放下工作，專心照顧孩子。
但是別衝動，工作有收入、有成就感、有好同事互相支持（或是一起吐槽），還能保持自己不落伍、跟上快速變動的環境。有些事在真正執行之前，總是先要了解一下狀況，做好退休前準備工作。
幾歲可以退休？
聊到這個話題，大家都會猜到底是 55？60？65？好友艾妮一本不吃虧的個性說：如果差很多年，領不到就算了；如果差一兩年，前面辛苦的年資都白費，不是很氣嗎？
別擔心，底下有幾個年齡門檻和年資限制，需要稍微注意一下。但是這兩種退休金，幾歲退休都可以領到，不用擔心。只是這兩種都不是隨時可以領，而是必須等到一定年齡。
- 勞保年金：勞保年資滿15年；年滿65歲才能領。（如果勞保年資不夠，跟國保年資加起來有15年就可以）
- 勞工退休金：年滿60歲才能領。工作未滿15年，退休金只能一次領。滿15年就可以選月領。
我準備的錢夠了嗎？
不考慮通膨或投資報酬率，用幼幼班的水準，抓感覺的話，可以簡單用下面公式算一下：
退休後總花費 - 目前可動用資產
如果資產大於花費，那就恭喜妳了。如果還沒算出來，那我們繼續看下去。因為妳可能不知道退休後要花多少錢，我們來找找看有沒有可參考的資訊。
退休後每個月花費大約多少錢？
現在或許無法完整想出以後會花到哪些錢，感覺上以後應該是無欲則剛啊！又不用再花什麼治裝費、應酬費之類的。
中國信託這個 退休理財計算機 很有趣的幫我們列出來三個等級的人生，每月花費和交通、餐飲、醫護、旅遊等級，參考一下：
- 簡約人生 (4.5萬)：搭捷運、吃小吃、住健保雙人房、國內旅遊
- 樂活人生 (7.7萬)：開車、吃餐館、自費雙人床有看護、國外旅遊
- 富裕人生 (10.5萬)：司機接送、米其林美食、頂級單人房、秘境之旅
總之，除了基本生活費之外，也別忘了醫療保健和長期照護的規劃，或者旅遊、自我成長學習等需求。
如果以上述最低的簡約人生 $45,385來估，假設50歲退休，平均壽命80歲的話，大概要準備 1630 萬。聽起來好多喔！但是別擔心，施昇輝先生在 零基礎的佛系理財術 裡提供了一個參考的計算公式：
(一年生活費➗投資報酬率) + (兩年生活費)
如果用這公式算，採取簡約人生 $45,385 來估，以保守的 5% 來算，只要準備 1200 萬 就行了。用這個公式就不需要考慮退休後的餘命，因為可以拿 5% 的投資獲利來當做生活費。之所以特別再加上兩年的生活費，是因為擔心萬一碰到像2008年那樣的金融海嘯，遇到較長時間的套牢，有備無患，心裡比較不會那麼慌。投資就怕慌，殃及紀律。
退休後的可能收入：
退休金準備好了，就比較安心。因爲我不敢想60或65歲還在職場，所以下面這些就當做是多賺的。
1. 勞保和勞退可以領到多少？
有興趣的話，市場先生這篇 寫得非常清楚。
- 勞保年金：薪資單上看到的「勞保個人負擔」，保險性質，未來可以領回，想試算可以點這裡 勞保年金試算。
- 勞工退休金：薪資單上看到的「公司提撥退休金」和「勞退個人提繳」，儲蓄性質，是雇主額外幫妳存的錢 (薪資6%) 。想試算可以點這裡 勞工退休金試算。
市場先生的試算還蠻吸引人的。他說月薪四、五萬，工作40年，每月約可領到勞保2萬5，勞退1萬，合計約3萬5。
勞保和勞退都是永遠跟著妳，如果提前離開職場也會有，只是依序必須等65歲/60歲以後才能領。不過我用工作15-20年來試算的話，能領到的錢很少。可能一萬多吧。所以如果想提早離開職場的人，對這包還是不要期望太大，領到當賺到好了。
2. 投資報酬
投資工具包含股票、基金，這個就是我們前面提到 5% 投資報酬率的來源。施昇輝先生就是一直鼓勵投資 ETF 0050 或 0056，有興趣可以參考這篇 該買0050還是0056。
3. 其他
這個範圍就廣了，什麼房租收入啦、子女孝親金啦⋯⋯這些我不敢想，就當作沒有。
有沒有試算工具可以算算看?
網路上只要打「退休規劃」就會出來一堆試算網站，富邦銀行這個試算表 可以算出每個月存多少錢才能達到目標。我試算了，如果15年要存到1200萬，用 5% 投報率，每個月要投資 $44,709。
每月投資4萬多元，對不同年齡的生活階段，壓力應該不一樣。可能一開始很困難，但是別忘了，我們的工作資歷會成長，能力會變強，價值會變高。辛苦幾年過後，薪資也會隨之成長，4萬多的投資負擔就不是那麼大了。所以一開始做不到也別太洩氣，量力而為，再逐年加碼，可以做得到的！
這個 國泰投信泰享退試算 很有趣，也可以玩玩。我用 40歲-55歲，搭配上面說的每月45,000 的花費，每個月假設也存 45,000，最後可以得出這個圖。不同的假設，試算出來有可能到人生終點還能有盈餘；但也有可能還沒走完就為錢所困咧！有興趣可以點上面的連結來玩一玩。
這個 中國信託退休試算，就比較不建議，敲完之後都不敢亂想，還欠好大一筆。
想知道真實人生的退休金有哪些嗎？可以看這篇 為什麼有人可以領到三筆退休金？ 有實例詳細說明喔！
