賺錢更賺自由的FIRE理財族 1 – 讓你快樂的十件事

上週看了 Netflix的理財紀錄片 – 聰明生活經濟學 之後，對 錢鬍子先生 很有好感。隨手拿起前陣子買的 賺錢更賺自由的FIRE理財族，這本書的作者竟然也是被他啟發，真是湊巧！

作者原本是電影導演，太太收入比他還高兩倍，他們原本過著花錢不手軟的豪車遊艇生活。有一天，作者聽到錢鬍子先生的訪談，起心動念之後，竟然著手實踐，還以紀錄片方式記錄自己的從消費至上到 FIRE 信奉者的歷程。

這本書淺顯易讀，除了描述作者在一年內的轉變過程，也專訪不同背景與收入等級的FIRE理財族，讀完可以很快掌握到 FIRE的方法與精神。

書的開頭有句話讓我頗有感觸：FIRE 的目的不是要在沙灘上享受陽光，而是要踏實的過生活。如果硬撐著在辦公桌前不停的看錶，期待六點下班或是數著日子期待週末來臨，這樣的日子實在很難熬。

如果上班能做有意義的事，誰希望不停看錶等下班呢 ? FIRE 想達到的不是放棄工作，而是不為五斗米折腰，喜歡上班就繼續上班，不喜歡這個工作，也有財務依靠能轉換喜歡的事情來做，這才是 FIRE 的精神。

少花錢、多存錢、投資差額

書中提到「存下50%-70%的收入，投資於投報率5-10%的低手續費股票指數型基金，大約十年後就可以退休。」

看到這句我有點懷疑，拿出 excel 表試算。真的 ! 以5%投報率為假設，如果可以存下 70%的收入，絕對可以在十年內退休。

但若只存50%，就會有一點點風險。難怪 FIRE 裡會有一派是採用極端節儉法，不過70%的儲蓄率真的太驚人了！我一直覺得存錢跟減肥一樣，不要太極端，不然反撲時可能會很可怕。

折衷一些來算，60%儲蓄率可能是比較恰當的數字。而且如果在工作上努力，還是有加薪的機會，這樣一來，可以在初期儲蓄 40%-50%，而在逐步加薪時，也順勢加大儲蓄率。

作者提到會執行 FIRE 的人，並不限特定類型。有人年收入很低，也有年收入很高的；有人高中沒畢業，也有人是博士；住偏鄉的也有，但也有人住在大都會。並不是高收入、學歷高或居住地生活開銷較低的人才有機會提早退休。

事實上，作者夫婦雖然年收入接近20萬美金，卻因為「生活方式膨脹」，賺越多花越多。從前他們自認有提撥基本退休金、沒有負債、收入豐厚，應該是走在正確道路上吧？！但接觸 FIRE 後仔細想想，才知道如果不改變花錢習慣，他已經被高收入綁架，恐怕要到七十歲才能退休。

通往自由，僅需簡樸度日、減少開銷就能到達

每個人接觸到 FIRE 的機緣各不相同，作者是在開車上班的路上，聽到影響他一生的 podcast，這集訪問的是錢鬍子先生：一個中位數收入的工程師，30歲退休，從2005年以來，沒有一份「真正」的工作。

作者發現，天啊，錢鬍子一家的年度花費，大概只有他們夫婦的1/4。

錢鬍子先生的 FIRE 法則是：最小開銷費用+投資指數基金+不動產投資。多年來，始終維持 存款總額 = 年度開銷的 25~28 倍，而且把錢投資在先鋒指數基金。

旅行時他通常步行或騎腳踏車，居家的代步車老舊，沒有車貸負擔。但他不是只買打折品，也會買精釀啤酒和有機巧克力。他的方法是 設定開銷限制，換取最大的幸福快樂。一旦這類購物不再讓他快樂，他就停止花費。

錢鬍子先生這個 開銷限制標準，提醒了我已經把購物當成習慣，每個月要添購新衣、雙十一要把握折扣，但按下確認購買鍵已經不像以前能帶給我同樣的幸福快樂，我是否該停止無意識的消費習慣了 ?

作者聽了錢鬍子的訪談之後，開始思考 FIRE 能不能讓他 回歸自己鍾愛的事，而非把生活焦點放在賺錢花錢，他很懷念他們夫妻原本熱愛冒險、輕鬆自在，對未來充滿希望的模樣。

作者很快就對 FIRE 著迷，他發現幸福快樂的秘訣就是「賺得多、花得少」，存下所有額外金錢，依靠股息過活，然後遊歷世界，終日在田野玩樂。

但是怎麼讓他太太也能朝相同目標邁進呢？畢竟他們兩人的金錢觀大不相同。成長於美國中西部的作者，習慣勤儉持家；但他太太卻認為購買昂貴物品或炫耀奢侈品是辛勤工作的犒賞，她情願努力開源，無法忍受縮減費用！

你的開銷反映了價值觀嗎 ?

作者想辦法讓他太太 把焦點放在最重視的正面事物，請她每週寫下能讓她快樂的十件事。兩個人寫好之後，發現他們重視的是睡前為寶寶說故事、出外騎腳踏車、和對方一起喝咖啡……

我也做了這個練習，我的快樂十件事列在這張漂亮的圖表裡，出外吹風、書店閒晃、吃吃喝喝、全家人窩在一起，就是我的快樂！

做這個練習會讓我們領悟到做自己喜愛的事非常簡單，並不昂貴。

對作者的太太來說，她一直以來都相信「享樂」、「想做就做」就是幸福快樂的人生之鑰。她熱愛生活，喜歡幫大家買單，熱愛到新餐廳嘗鮮。能夠開著她的美麗名車、享受精品，這才是她努力工作的意義！（忍不住猜她是金牛座）

但是越接觸 FIRE，她越發現提早退休不是只靠極端節儉才能達成。想要用多快的速度、沿途要做出哪種選擇，都由自己決定。既然如此，他們決定研究出自己的 FIRE 數字。

他們發現，在 5% 投報率和 4% 提領率的前提下，如果儲蓄率只有 16%，需要再過 34 年才能退休；但如果儲蓄率提高到 58%，那他們 11 年後就可以提早退休了！當這個數字算出來之後， 太太也有點轉念了。

作者夫婦仔細研究錢鬍子先生的計算邏輯之後，發現 FIRE 無它，就只是比較 所賺收入 和 開支費用 兩個數字而已。只要能存下 60% 的所賺收入，大約十年後就能退休 !

儲蓄率提高的關鍵做法

有三大關鍵開銷決定了儲蓄率的高低：

1. 住房
2. 交通
3. 食物

在 Netflix紀錄片-聰明生活經濟學 也可以看到類似的觀點，理財教練建議當事人節省費用的有效方法，就是搬去跟室友合租，或換比較小的房子、換二手車，以及減少外食或外送。

作者夫婦開始 FIRE 的第一步是計算 FIRE 數字，第二步就是列舉目前的開銷項目，他們花了一整個上午仔細評估。用每月支出金額除以 30 天，算出每天實際花費金額。緊接著發現自己花了太多錢買不需要的東西，像是打折後還是很貴的地毯、精美攪拌機、一瓶 50 美金的美酒……

意識到自己花費太多不必要的項目之後，他們決定從伙食費開始改變。

老實說，我自己從三個月前也開始記錄我的開銷，也發現伙食費占了三成到四成。其中很大一部分是花在假日的外食，所以我也開始降低外食比例，改為在家用餐，這樣也讓孩子們更珍惜外食機會，而不是視為理所當然。

這篇先寫到這邊，下一篇我們再繼續看作者的 FIRE 之旅，除了最簡單的伙食費控管之外，他們會開始想辦法努力降低車子和房子的開銷，以及他們會學習到如何開始投資。

FIRE 相關部落格

作者在書中訪問了很多不同狀況的 FIRE 理財族，也介紹了很多網站，有興趣的人可以參考一下。

• playingwithfire.co
• 錢鬍子先生 Mr. Money Mustache
• 財務獨立科學實踐者 Mad Fientist : 軟體工程師，34歲退休
• 節儉森林 Frugalwoods : 自有農場，長年實施消費禁令
• 醫師火力全開 Physician on Fire
• 極端提早退休 Early Retirement Extreme : 住在露營車，十多年來穿同一套衣服
• 簡單致富之路 The Simple Path to Wealth : 也有中文版書籍 簡單致富
• 千禧世代解決方案 Millennial Revolution
• 選擇財務獨立 ChooseFI
• 一切負擔得起 Afford Anything