Netflix 紀錄片 – 聰明生活經濟學

目錄

• 從卡債到圓夢預算的 Ariana
• 從月光族到斜槓創業的 Lindsey
• 開始理財的典型運動員 Teez
• 提早退休的 Kim & John

看到有人推薦 Netflix紀錄片-聰明生活經濟學，找來四位理財教練：寶拉、羅斯、蒂芬妮、錢鬍子先生，提供四位素人為期一年的個人理財投資教練課程。講述的方式是這一年每個人的轉變，我覺得很有趣，用這篇文記錄一下。

四個人分別代表不一樣的問題

• Ariana：情緒性消費者，訴求是還清卡債 (Pay Debt)
• Lindsey：月光族，身兼二職卻永遠存不了錢，想打破惡性循環。訴求是賺更多 (Earn More)
• Teez：典型運動員，突然賺到很多錢，卻不知道該怎麼運用。訴求是開始投資 (Start Investing)
• John & Kim：這對夫妻賺得多也花得多，想知道如何運用金錢，希望有更多自由的時間，心理更健康，更有時間陪小孩。訴求是提早退休 (Early Retirement)

提醒讀者，以下為詳細劇情喔~

從卡債到圓夢預算的 Ariana

Arina 的原生家庭總是告訴她：「錢是拿來花的」「這是我們應得的」「貸款啊，又沒關係」。所以她一畢業就揹了 10.8萬美金的學貸，未婚前租公寓、跟朋友吃豐盛的早午餐、買衣服都不手軟。她常告訴自己：「我這週很辛苦，買一下沒關係」

結婚後辦更多卡，買東西給小孩。每次看信用卡帳單都不記得怎麼會刷這麼多，感覺自己是為買而買。目前的狀況是老公會負擔家用，讓她專心還卡債。

她試過卻做不到，辦了個人信貸繳卡費，降低月付額，解鎖信用卡，卻再次把卡刷爆。卡債積欠了 4.5萬美金。對她來說，債好像永遠還不完，一直在做錯誤決定，深陷困境。

Month 1

她的教練蒂芬妮請她分辨下面四種花費：

• NEED：有了才能維持自己和家人健康安全的東西，例如日用品。
• LOVE：如果跟歐普拉一樣有錢，妳會做什麼或是更常做什麼？ Ariana 說她會更常渡假，帶小孩去玩。但是因為這個花費比較高，教練蒂芬妮說我們常捨棄 LOVE 這個選項，因為它可能需要很多花費，於是我們會直接跳到比較容易入手的 LIKE 或是 WANT，但後兩項卻不會為我們帶來真正的快樂。
• LIKE：帶來的快樂不會超過半年。
• WANT：根本不會帶來快樂。Ariana 說她從亞馬遜買來的東西都屬於想要，很輕易就會按下購買鍵，但仔細思考並不是需要的。

教練蒂芬妮請 Ariana 把 NEED/LOVE 歸在一類，這是會讓你活得更精彩快樂的一類 ; 把 LIKE/WANT 列在另一類，這一類的花費會讓妳人生更匱乏。

蒂芬妮教她列出所有花費，搞清楚自己的錢花到哪裡去了，規劃預算和花費方案。第一個月很不錯，支出清單中的總支出5330，總收入5700，沒有透支 !

接下來教練請 Ariana 要求公司分批入薪。在發薪時就匯入五個不同的帳戶，各自有專門用途：家庭帳單、個人帳單、一般花費、急用、圓夢預算。Ariana 說她以前試過各種預算規劃法卻失敗了，這次她一定要按教練說的去做。

Month 3

上次功課做得不錯，類似上圖的分離帳戶讓 Ariana 不用多想，薪水下來立刻進到不同帳戶。身上的卡就是綁定花費帳戶的卡。這個階段的 Ariana 說需要和想要的分類還沒有讓她減少花費，但她會多想一下，進步一點點了，她的債務從 4.5萬降到3.2萬。

教練請 Ariana 正面聚焦在富足和成長心態，要想著「我能掌控錢」。如果對錢抱持著匱乏恐懼的心態，會負面的影響用錢方式。Ariana 之前因為都在負債狀態，老公每週都超時工作，她也常擔心20年車齡的車子壞掉，沒有錢可以付頭期款。

Month 6

這個月車子真的壞了，雖然暫時修好，但因有緊急備用帳戶，Ariana不再那麼擔心了。她的卡債也從3.5萬降到2.3萬。

教練請 Ariana 數一數，原來她一共有九張信用卡，教練說每刷一次卡就像有一筆借貸，希望她停止刷卡一個月，要付錢就拿帳戶裡已經有的錢。如果一定要刷，就每個月繳清。

Month 9

這個月的好消息是 Ariana 獲得加薪，教練告訴她「有更多錢來到妳生命中，一旦妳好好理財，錢就會來找妳。因為妳有好好打理手上的錢」。現在 Ariana 把利息高於10%的債務都還清了。

她的卡債剩1.6萬，不再覺得還債是不可能的任務，感覺到自己即將抵達終點。

因為學貸利息低於5%，教練覺得不用急著還清，要她試著享受多出來的錢。教練說錢是為了提高安全感，幫助妳探索世界獲得新體驗，創造妳想要的生活，那就是好好理財的犒賞。

她和伴侶利用這筆圓夢預算到墨西哥渡假，旅費是事先規劃好的，花費的時候沒有罪惡感。

Ariana 覺得自從學了理財，她就不用再擔心預算。一切都設定好，正確金額每月都會進入帳戶，這種心態轉變讓她對自己有耐性，用對的方式規劃金錢，有餘裕做對自己有意義的事。

1 Year

Ariana 學習到錢只是一種工具，可以用錢創造美好生活。卡債只剩下五千元，她現在準備還學貸了。

從月光族到斜槓創業的 Lindsey

Lindsey 有設計專長，會畫畫、服裝設計，對藝術充滿熱情，志向是希望成為知名品牌時裝設計師。但生活壓力讓她兼職服務生與酒保，每週工作 50小時，週薪 $1000，薪水不夠支付開銷，也無法負擔醫療保險。她實在很想成為自己從小到大心目中的成功人士，覺得已經付出所有勞力跟時間，再也不想過月光族的日子了。

Month 1

她的教練是寶拉，寶拉原本是報社記者，工作以來就積極存錢。目前已辭去正職，在網路創業。

教練寶拉教 Lindsey 先從節流開始。她說美國人花費最多的就是房屋、交通、伙食，減少這三項就能極大化存款。她請 Lindsey 改住小一點的房子，或與室友合租，選擇最便宜不用花俏實用的車就好。另外就是減少外帶外賣，去超市採購，事先做好一週要吃的。

教練提到節流雖然是第一步，但成效有限，開源則是無上限的。

首先可以先找某種副業或創業自行接案成為自雇者。可以朝兩個方向努力：

1. 零工類：能立即進帳的短期工作。例如代客遛狗或擔任狗保母。
2. 兼職創業

Month 3

在教練的建議下，Lindsey 帶著素描簿到公園畫狗狗，她會告訴狗主人說，因為我注意到你的狗狗很開心又可愛，忍不住畫下毛小孩可愛的樣子，背面再附上聯絡電話告知她可以代客遛狗。狗主人都會說，如果我要去旅行一定打給妳。

Lindsey 勇敢辭掉其中一份在薪資上虧待她，不看重她付出的時間和才華的工作，週收入降為 $800。但這樣得以讓她專注副業，往下半輩子真正想做的工作努力。

教練建議她應該每週去擺攤，尋找各種可以規模化她藝術事業的方法，以數位形式進行。於是她在藝術市集擺攤，將畫作照相列印以達到規模化，不需要倍增工作的時間和精力。教練也建議她應該儘速釐清哪個新工作可以帶來最多收入。

Month 6

進展到第六個月，Lindsey 有時還是會對自己有負面想法，覺得有點痛苦。但一些進步也會讓她自我激勵，都已經能做到這些事，還有什麼困難不能克服。

這時候她接到一個壁畫的案子，了解到壁畫的收費行情。也主動跟時裝公司老闆自我推薦，終於能將所學應用到工作。

現在的她覺得自己身邊充滿機會和富足的氛圍，她現在具備奮鬥心態，樂在其中，時刻經營人脈，尋找機會。週收入增為1500，存款達到2800。

教練從創業的角度建議她新開一個專門存事業收入的帳戶，直接匯入所有創意事業賺來的錢到那個帳戶，報稅比較好算扣除額。Lindsey 終於可以做藝術相關工作，能想像自己長久經營這個事業，成長的樣子。

Month 9

Lindsey 不再每晚外食或叫外賣，學到很多關於伙食費的事。 她認為停用 uber eat 和外食，是讓她成功擺脫月光族的關鍵因素。現在的她已經存到4.5萬，壁畫工作也帶來其他人詢問的機會，她也利用開藝術課的機會擺攤賣畫。

現在的她覺得自己在為未來紮根，小樹苗正在成長茁壯。理財教練課讓她發現做熱愛的事，從零開始建構創造一切就是成功，就是快樂。

1 Year

教練提醒她轉換思維，思考你能賺到多少錢又如何增加收入。換個角度思考。問自己妳能帶給世界什麼價值。

開始理財的典型運動員 Teez

Test是美式足球員，21歲收到第一筆薪水美金160萬，付給經紀人、40%稅、買房子、首飾、出國旅遊，最後只剩28萬，他開始擔心很快就會用完。

本來Teez想繼續打球持續賺錢，後來卻受傷斷了腳。在養傷期間他停下腳步思考，檢視財務狀況，尋求理財教練的協助。

Month 1

這時候他的投資本金是0，開始擔心不打球的話，該怎麼辦？

教練羅斯教他投資標普500指數，具備風險分散效果，而且平均每年漲10%。同時教練也務實的告訴他，如果不能繼續打球，Teez的存款兩年內就會花光。

教練告訴Teez必須全面減少花費。現在的他每月花1.2萬，算起來總共花了6萬美金來買球鞋、項鍊等非必需品。教練試算給他看，如果當時拿去投資，6萬到現在會變成 11.2萬，相當於少賺了很多錢。

教練用運動員的術語來說，買了股票等於上場比賽了，應該要留住錢，長期替他滾錢。

Month 3

Test加入芝加哥訓練營。教練鼓勵他要設法認真理財，認真工作，目前他的週收入是0。

雖然已經開戶但還沒放錢進去，Teez跟教練說他沒碰過完全不懂，怕失敗或搞砸。目前的投資本金是0。

教練建議他買兩種指數基金：標普500 & 納斯達克指數基金。一開始投一萬，然後就擺著，但Teez只想先投一千。

教練說投資最重要的是買進頻率，設定為每月買進，就像每月付房貸車貸一樣。抵抗通膨唯一的方法就是投資。如果Teez能在25歲時，把對美式足球的熱情投入投資，用同樣的精力知識和熱情搞定股票投資和理財，到45歲就不用擔心了。

Month 6

Teez沒有獲選，但被放進擴充球員，週薪一萬。

他問教練股票下跌怎麼辦。教練告訴他，股票一定會跌，但不要賣一定會漲回去。五年後回頭看，你只會覺得為何不多買一點。這時Teez的投資本金是兩萬二，每月投資五千。(這邊我幫忙強調一下，他們買的是指數型股票基金，所以可以有一定會漲回去的底氣)

Month 9

Teez成為擴充球員六週後得以正式出賽，他的月薪從1萬變成2.5萬，但他處理金錢的方式跟入行時不同了。

現在的他會定額投資標普500，已經投資了4萬，他想為家人打造更好的未來。

他和教練一起到社區幫助黑人同胞，更了解投資，增加財務素養。他們告訴大家不要花錢在一般人羨慕的虛幻生活，把錢拿去投資才有用處。想要改變人生，就要從心態觀點開始改變，把焦點放在真正應該注重的地方。

1 Year

教練羅斯不是在教理財或投資，而是傳授一種生活方式。如果Teez每月不間斷，20年後可以累積到400萬。他除了投資標準普爾500指數基金，也開始分散資產，投入房地產市場。

提早退休的 Kim & John

John是工程師，因為covid被裁員，成為全職爸爸。他是樂在其中和孩子感情超好，不過心裡有點嫉妒老婆事業成功，覺得自己身為男人應該賺錢。

老婆Kim是心理治療師，也是女性賦權教練。她有點焦慮必須長時間工作，成為家中唯一的經濟來源。不過這幾年來她的發展很好，事業營收呈指數型成長，2018年收入7萬，2020年成長為15萬，2021年上看年30萬。但他們的花費也隨著賺越多花越多，一個月花到1.3萬。

Month 1

影片一開始看到教練錢鬍子先生自己理髮，省下了好多錢。錢鬍子先生是FIRE界有名的部落客 Mr Mustache，看到他我覺得好親切。

John 和 Kim 本來覺得人生應該是按部就班做到65歲，才能過想過的生活。但現在收入來到新高，他們想知道未來5-10年能採取哪些具體行動來做準備。

錢鬍子先生分享自己是從30歲開始，設法減少生活費，一年賺8萬只花4萬，剩下的拿去投資指數型基金，讓資產增加。後來他等到投資本金所產生的報酬足夠生活就安心辭職了。

所謂足夠生活的投資本金大約是生活費的25倍。假如一年花10萬，就需要250萬的投資本金，來維持相同的花費模式。錢鬍子先生特別強調：重點不在收入，而是花費方式。

第一步先釐清錢花在哪裡？以 John & Kim一家來說，購物花最多，他們一個月花2000美金在亞馬遜，包括啞鈴、芭蕾舞鞋、派對、狗狗用品等。

錢鬍子先生說我們的腦袋裡，似乎有個「合理化購物機器」在運轉，總是吐出藉口，說服你買想要而不需要的東西。

買東西前，先問自己一些問題。「我真的會用到這些東西嗎？」「我有多常會用到它？」減緩購買，減少消費。

其次是日用品。錢鬍子笑他們一個月花1200，是宴會級的花費，他們肯定每晚都吃得跟皇室一樣澎派。建議他們減少到500，這樣十年可省下6萬元。

Kim也反省過去幾年放任自己花錢當做抒壓管道，犒賞辛苦。

Month 3

錢鬍子先生帶他們到Costco買，便宜一半。在精打細算計畫幾個月之後，他們省下三千元。現在他們不常出去吃飯，減少消費衝動，節省下來的錢拿來買股票和投資。

按照錢鬍子教他們的公式，他們計算出25倍的FIRE值，也就是維持理想生活方式所需要的投資本金。John & Kim每月花費9千，需要270萬的投資本金，照他們估算，需要再花21年才能達到。

想要提早退休，他們可能需要拼老命賺錢，因為基礎花費太高，大約是一般家庭的兩倍。另一條路就是存下收入的一半才能提早退休，現在還離得很遠。

Month 6

John & Kim之前只是減少生活支出，接下來他們往對的方向行動，決定大屋換小屋，因為他們最大支出就是一年3.6萬的房貸。

如果房貸減半，每年就能節省1.8萬來投資，另外錢鬍子先生也教他們自己動手做，培養技能。

教練主要教導他們改變看待錢的心態，三思而後行，為自己的決定負責。用快樂負責的方式過生活。他傳遞給 John & Kim的訊息不是存錢而已，而是一邊存錢，但從現在開始就好好過日子和陪孩子。

Month 9

到了第9個月，他們越來越減少浪費，但安排了全家一起去哥斯大黎加渡假五週。教練說這個旅遊能帶來一輩子的回憶。孩子童年只有一次，如果負擔得起，這筆錢是值得花的。

對 John & Kim來說，這就像是一種提早退休嘗試，她稱之為「迷你退休」。

在教練課中，他們學習到運用資源，錢就是其中一項資源。讓他們有更多的時間，把孩子放在第一位。不在乎物質，而是在乎時間。迷你退休，有更多時間培養情感，了解彼此，彌補平常沒時間這麼做。

錢鬍子教練說，你可以拼命賺錢，不做他用，完全拿去投資，也可以現在就撥出時間陪伴彼此，擁有健康快樂的關係。

錢對他們的意義，從提供短暫的撫慰和解脫，變成帶來長期的自由。他們改變對花錢的看法，現在有非常具體的努力目標。Kim有把握她可以在 5-7年後退休，勝過她所能買到的任何東西。

1 Year

錢鬍子先生說：理財的終極目標是不必再擔心錢，只要花費不高，其他問題都可以迎刃而解。記得每月把錢存入退休帳戶。

看完這集我比較驚訝的是美國人的所得很高，花費也很多，好像是因為這樣，怎麼感覺他們如果下定決心要節省，好像也很快就能省下來。

另外，兩個教導投資的教練都教學員第一步一定要先提高儲蓄率，第二步就是投資指數基金，記起來！