100歲的人生戰略(2) – 中年世代的人生地圖

上一篇 說到我看了倫敦商學院兩位教授合著的《100歲的人生戰略》，覺得緊張又期待。兩位教授語重心長又充滿鼓勵的告訴我們 : 長壽人生可能是老天的禮物，也可能是懲罰。

書裡怕我們看完理論，還是無法想像實際情況，很貼心的用三個 Persona — 老一輩的傑克、中壯年的吉米和青少年的珍，來說明不同的世代面對人類壽命的延長，可能會有幾種版本的人生？

這一篇我們來看中年世代的吉米，除了傳統的三階段人生 (念書、工作、退休)，還可能會有不同的未來嗎？作者設想了幾個不同的版本，包括轉變較小的「多加一個小階段」；轉換較大的「多元組合型事業」；以及經過實際驗證的「創業人生」。

三個世代的有形資產-退休年齡與儲蓄率

阿公 : 傑克退休期間短、科技變化慢

在研究吉米前，我們先來看阿公 – – 1945 年出生的傑克。大學畢業後，他擔任工程師，後來升任資深主管。在不景氣時期，他也曾被迫換工作。但整體而言，他的工作相當順利。此外，他的家庭結構屬於傳統型，太太吉兒負責帶孩子，傑克是家中主要經濟來源。他在 62 歲退休，2015 年過世，享壽 70。

工作 42 年的傑克，過了 8 年的退休生活。作者試算，他只要一年存下 4% 的收入，就可以在退休後得到退休前收入五成的生活費。三階段的人生，讓傑克不用擔心退休生活。但下一代的吉米，可以複製這個模式嗎？

爸爸 : 吉米退休期間長，需要增加儲蓄率或延長工作期間

吉米生於 1971 年，預期壽命 85歲。如果他也是走三階段模式，1992 年大學畢業的他，會在 2036年 65歲時退休。

跟傑克一樣，他希望退休後每個月能有退休前五成的生活費。不一樣的是，因為長壽的關係，他的退休生活比阿公傑克多了12年，一年要存 17% 才能達到退休前五成生活費的水準。如果他覺得儲蓄率 17% 太高，希望降到 10% 的合理水準，就必須工作到七十幾歲。

孫女 : 珍工作期間更長、科技變化速度快

孫子輩的珍生於 1998 年，預期壽命 100 歲。比吉米多 15 年壽命的珍，如果依循三階段模式 65 歲就退休，除非她每年能存下 25% 的收入，否則退休後無法負擔退休前五成的開銷。

如果只存 10% 的收入，而且需要退休前五成的生活費，她就要工作到八十幾歲。比較起來，她比第一代的傑克多活了 30 年，卻比他多工作 20 年。長壽，究竟是禮物，還是懲罰？

如果還是走三階段的人生，晚年不想又老又窮，就必須讓中間階段的「工作」變得超長，才能負擔財務支出。可是長時間的工作，滿足了財務需求，卻不利於友情、健康活力等非財務面需求。

再來，第一代的傑克，他在 20 歲學到的科技知識，到了 60 歲還夠用。但第三代的珍一路工作到八十幾歲，她可能必須要挪出時間學習新技能，擁抱新科技。她的人生必須從傳統的三階段模式，轉變為多重階段模式。

阿公傑克的三階段式人生

依據作者的描繪，阿公傑克在求學時代努力累積知識技能，也結交同領域的好友，認識了未來的妻子，靠著運動維持健康，累積了不少無形資產，不過學貸和房租卻讓他的有形資產不斷減少。

大學畢業後，傑克進入當地的製造公司，他幸運的擁有願意指導他的同儕社群。不過除了工作上學到的技能，他並沒有花心力學習其他有價值的新知識技能。

同時期他結婚買房子背了房貸。人際網絡逐漸縮減，只剩鄰居和小孩朋友的父母。這個階段的他，工作和家庭漸漸失衡，努力工作造成跟親友疏於聯絡，工作壓力也讓他處於負面能量。

傑克在45歲離開製造公司，跳槽到同產業的另家公司，成為高階主管。他的工作從領域專家轉變成資深管理者。

退休後，他終於有時間再度恢復身心健康，重拾興趣、花時間跟親友相處，享受之前累積的財務資產。對阿公輩的傑克及同世代的人來說，退休是人生中幸福快樂的時期。

跟傑克同一輩的人待在同一家公司直到退休，有年資的長者會受到敬重。到了下一代的吉米，在不同的公司之間轉換已是常態，個人的職涯規劃成為重要議題。

作者預言，到了孫女珍的年代，不只換雇主，可能也需要換產業。而且這些重大的轉換，是因為珍想要維持一定的無形資產，做出的主動選擇，而不是因為外在環境改變而被迫轉換。

捨棄三階段人生，有不同的道路可選擇嗎？

1971年出生的吉米，剛出社會時還以為自己會跟他爸爸傑克一樣，走完三階段人生，所以他把自己的退休年齡訂在 60-65 歲。

但是隨著人到中年，他覺得好像不是這樣了。我們先來看截至目前為止，吉米有著怎樣的人生？

吉米工作到 45 歲時，換了四個公司。他大學畢業，擁有電腦學位，背負學貸與生活費壓力。畢業時工作算是好找，進入當地中型的資訊公司。五年後跳槽到客戶的公司，是一家大型零售商的資訊部門。三年後他 30 歲升為組長。每兩週就得出差到負責區域，因此影響到家庭生活。在這家公司一路升遷，終於存錢買了房子。

吉米 39 歲時失業，因為公司將資訊部委外到印度。當時是 2010 年，金融危機導致他找工作並不順利。他決定當個自由工作者。接下來兩年，他架設網站，按服務時數收費。這段期間，吉米的財務負擔很重，不僅無法存錢，還得靠房屋增貸來應付家庭開銷。

2012 年以後景氣好轉，吉米終於在資訊顧問公司找到工作。41 歲的他一進公司立刻擔任組長，帶領 15個技術顧問，但他發現新公司不好待，大家都勾心鬥角搶客戶。

作者幫我們盤點了吉米到目前為止的人生資產，從他畢業後進公司，到 2012 年在顧問公司擔任組長，他的知識技能到達最高點。

接下來忙著趕公司進度，沒有時間培養能力和學習新事物，知識技能逐漸走下坡。而隨著工作量大增，不僅無力培養其他人脈關係，連原有的人脈都在無意間中斷了。

在友誼與家庭平衡上，吉米在畢業初期的工作中，以及當自由業者的時期，都還能為無形資產注入活水。但在零售商出差時期，和第四段的資訊顧問公司，因為工作壓力大，不僅 24小時不關機，還變得暴躁易怒。

不過犧牲還算有代價，吉米的有形資產在顧問公司薪水三級跳，可惜的是無形資產卻開始減少。吉米面對人生下半場，可以有哪些選擇？

吉米的 3.0 版人生-依循三階段人生

猜猜看，吉米如果遵循上一代的三階段人生，接下來的人生旅程會如何？

2021 年的吉米 : 技術過時被邊緣化

50歲的吉米，技術開始過時，在公司被邊緣化。他檢視自己的有形資產，雖然最近五年認真存錢，但之前賺得不多，一定沒辦法在 65歲退休。

2031年的吉米 : 沒有人脈和最新的專業知識，無法接案

吉米 60歲了，多了十年的年資和薪資，並沒有讓他存到等同於退休前五成的生活費。這幾年他也沒有再投資自己的學習和教育，技能不足的狀況下，他未來只能接受低階低薪的工作。原本他規劃自己退休之後，能創造多方接案的「組合型人生」，但是因為他專業知識和技能不足，之前又沒有心力建立人脈與客戶，這個理想無法實現。

2041年的吉米 : 低薪的兼職工作

70歲的吉米，決定不再做全職工作，收入低，日子過得比想像中拮据。

作者下結論說，吉米的窘境來自以下兩點

1. 過去的儲蓄不足。
2. 無形資產投資不足，又過於仰賴人生早期接受的教育，以及事業早期建立的人脈，因此年紀大了很難找到薪水理想的工作

吉米的 3.5版人生-傳統的變形

兩位作者為吉米規劃了不同版本的人生，希望他藉由增加自身的能力與主動性，能夠脫離三階段的宿命。

怎麼做呢？從改變較小的道路開始，多加 0.5級，變成3.5版的人生。這一版需要充電和改變，但不用花太多心力，適合不喜歡風險、也不想要人生大轉彎的人。

想像一下，吉米 55歲的時候，退休年齡被提高為 70歲，他不敢想像現職還能做那麼久。因為他發現自己的技術能力逐漸在公司失去價值，也無法在同業找到類似工作，但是算ㄧ算還得再工作 15年，所以他下定決心行動。

幸好，他家附近有所提供進修教育的大學，朋友在那裏當系主任，他邀請吉米每週撥出一個晚上去教 科技與管理。吉米沒辦法教現在最熱門的應用課程，不過他教學認真，學生也喜歡他。五年之後，他獲得正式教職，離開原來的資訊顧問公司，全職在大學教書。

教書薪水雖不高，但好處是，只要他多工作一年，就能少動用一年的退休金。而且時間彈性，能平衡工作與家庭。更重要的是，幾年來的低薪生活，讓他和太太習慣了由奢入儉的生活，退休金也能多用幾年。

3.5版的人生不需要做出重大改變，吉米依舊使用他原有的知識技能，但也造成一個問題：雖然系上肯定他的教學品質，但是他的資歷和學識每過一年就過時一些。

另外還有幾個 3.5版的變形。例如《變形版1》吉米 65歲以後退休，留在原來的資訊顧問公司擔任兼職顧問；《變形版2》吉米的朋友在附近開了餐廳，請吉米坐櫃台，用他的管理經驗監督其他員工。

這幾個版本的共通點是無法累積有形資產，但可以延緩資產消耗的年數。另外，吉米也可以多出時間累積活力資產，增加友誼、健康、家庭等幸福感。這樣的版本比較像是在三階段人生多附加一小段的變形而已。

吉米的 4.0 版人生-多元組合型事業

作者希望吉米能冒更多風險、經歷更多轉變，所以幫吉米設定了兩版更積極的人生：轉型或創業。我們先看第一版，繼續待在資訊產業，但努力讓個人轉型，打造多元組合事業。

2016 年的吉米 : 加強自己的知識技能， 準備轉型

45 歲的吉米，開始認真著手轉型，他知道自己面臨重大轉變，經過計算後發現早早退休的話，手上的金融資產不夠。他願意多工作幾年，也接受科技快速變化的事實，所以決定加強自己的知識技能。

好在他擁有一群專業技術的朋友，他們告訴他有一個熱門的資訊技術課程。吉米跟老闆談過之後，知道公司不會支持他培養新技能。他決定一咬牙，接下來的一年，每星期撥出兩個晚上和隔週週末去上課。簡單來說，他決定拿休閒時間來重新打造人生。

雖然辛苦，但一年後他不但強化了技能、認識了其他精力充沛的工作人士，還拿到了業界知名證書。這次他決定不再加入不培養員工的公司，經過仔細研究，終於在一間全球的大型資訊公司找到工作。

2026 年的吉米 : 每一年，他都努力讓自己進步

55歲的吉米，覺得自己這十年過得很不錯。公司支持他的自我投資，一年他有十天的進修假來參加培訓。過去十年的每一年，他都努力讓自己進步。第一年，他加強的是管理虛擬團隊的能力，第二年他學習機器輔助，第三年他參加進階機器人課程。這些充實的成就感，讓他喜歡自己現在的工作。

現在又是為下個十年準備的時刻了。吉米雖然不想離開全職工作，但他知道必須開始規劃與投資未來，打造多元的工作組合。

其中一項投資是，參加兩週的高階專案管理發展計畫。另外，他一年會花十個週末，和其他專案經理參加兩天一夜的課程，建立豐富的人脈。他參加了三個活躍的全球性專案管理社群，取得幾種相關技能的證書。

2036 年的吉米 : 過著心目中理想的組合型生活

65歲的吉米，還不想退休。兩年前他離開原來的公司，現在成為持有證照的專案經理。過去十年他積極參與全球專案管理社群，現在人脈開花結果，大家都需要他的技能。

他過著心目中理想的組合型生活，手中的珍貴技能，讓他找到有趣的工作，雖然邁入高年級，大家還是搶著雇用他。

從財務面來看，吉米如果工作到 77歲，他只需存下約 8.5% 的收入。對比 3.0 版，工作 44 年，退休 20 年，每年得存 17% 收入 (幾乎是不可能的任務)。在 4.0 版，工作 66 年，退休 8 年，每年只要存一半的收入。

吉米的 4.0 版人生-創業吧，吉米 !

作者覺得上一版的人生，吉米靠著 60 幾歲打造的組合型工作，讓自己的人生多一個階段。但是，如果他更積極，在 45 歲放手一搏，會怎麼樣？。

2016 年的吉米 : 重新打造人生，學習進階技能

45 歲的吉米，覺得自己的人生卡住了。沒想到這家顧問公司明爭暗鬥這麼厲害，工作的意義到底在哪裡？他決定把休閒時間都花在重新打造人生。

接下來兩年，他週末與假日都在研究資訊市場，他發現很多新創公司想取得低成本的後台辦公室。他找了以前的老同事，發現有幾個人現在是雲端科技的先驅，吉米決定跟公司請假一週，實地拜訪看看老同事在做什麼。

看完之後他決定採取行動，進一步學習相關技能。他開始利用休假做有興趣的事，例如參加每個月聚會一次的地方創業社團、學習線上會計與行銷課程。他在創業社團認識已經創業的朋友，而他的創業方向也逐漸具體。

他發現自己居住的小鎮不足以支撐他的新公司，於是請調到有大量小型新創公司的大城市。幾週內他就認識了很多小型企業老闆，了解他們的痛點與需求。

2019 年的吉米 : 放手一搏開公司

49 歲的吉米，準備了三年終於決定放手一搏。他花了三年的時間準備開公司，在工作之餘進行實驗和擬訂計畫，深入了解自己的狀況與市場動態。

作者特別提醒我們，4.0 版的人生，不管是前面提的組合式的還是創業型的，吉米都必須睜大眼睛觀察目前的環境，仔細想好前方的路。

他開始進入自我認識模式，承擔選擇帶來的後果。他發現自己必須大量投資新技能，這樣才能讓他有勇氣大轉彎，重新打造人生。投資知識、積極打造人脈、願意走不同的道路，這全是創業必須的準備。

到這邊作者說，如果讀者比吉米年輕，大概會覺得沒那麼多束縛，人生選項也多很多，事實的確如此。吉米步入中年，起點在 45 歲這點限制了他，相較之下，她的女兒-珍才剛要開展成年生活，人生選擇具有更多彈性，她可以活出什麼樣的生活？

休息一下，下一篇我們再來看 青年世代珍的精彩多重選擇人生。