更新日期 2022-09-19
雖然一直是上班族，但生性懶散的我，永遠都在幻想可不可以不上班。兩年前開始認真思考這件事，爬了很多文，也買了好幾本書。
這本 不被工作綁住的防彈理財計畫，起初翻閱時發現提到美國特有的退休帳戶、投資工具，所以就放在一邊，先去研究樂活施昇輝先生的投資方式了。
經過這兩年實驗 0050/0056，並且也仔細盤點手中資產、保險，對於退休之後的財務已經安心多了。
最近看到有人推薦這本書，就比較有耐心從頭讀起，想看看作者是怎麼說。
作者顯然是學校裡的風雲人物，有著大好前途的她，沒想到自己會甘心提前退休，放棄職場裡的名與利。
一直以來，她信奉的幸福腳本就是：考好成績，上大學，選擇事業，隨著加薪過好生活，然後65歲退休。
但是身在其中，她才發現，升官加薪伴隨的，通常是排山倒海的責任和壓力。對她來說，加薪是用腦容量和夢想換來的。
所以她希望能提前退出，自己定義遊戲規則。
這本書分成三大區塊：
第一部分先思考你真的想離開職場嗎？是完全離開？還是一半一半？還是只是先中斷再回來繼續？你有認真想過，不工作會是什麼樣嗎？
第二部分是大家最關心的理財規劃。畢竟沒有金援，夢想會不會只是空想？
第三部分，如果不用關在辦公室，大把的時間我們真的有能力運用嗎？
自由定義屬於你的退休
每次聽到「退休」，我腦中就浮現斑駁的白髮，消逝的雄心壯志，但真的是如此嗎？揮別職場，就只剩欲振乏力的微笑嗎？
對作者來說，提早退休意味著，她不需要再遵守標準腳本，不必落入那個因為工作辛勞而花錢犒賞自己，短暫滿足之後，再度忍耐面對工作壓力的迴圈。
她就是想實現不被工作綁住的夢想，減少被迫工作的比重，增加個人時間，從事最能感到滿足的工作，然後，旅遊、拾起嗜好、服務他人、跟家人朋友相處。
作者原本訂了「十年計畫」來準備退休，不過後來只花了六年就達成，在她38歲，先生41歲這年離開職場。
她強調選擇提早退休絕對不是因為他們不喜歡工作，他們只是不希望被工作綁住，只是想要把時間投注在符合價值觀和熱誠所在的地方。
個人健康和滿足感，是她提前退休後，給自己訂的目標。
挑人少的平日去滑雪，每個夏日都出門騎越野車好幾個鐘頭。花幾個鐘頭悠閒散步，陪狗玩。寫部落格，製作podcast，看書，追劇。這些都是作者想做的事。
作者說她以為退休是為了逃離工作。不過到了真正實現的這天，她才察覺吸引她的是，不受工作限制的「自由」感受。
但是這種自由的感覺，不是光靠滑雪、陪狗玩、追劇就能輕易感受的。
所以這本書的第一章節，並不是教我們怎麼存錢理財，而是先帶我們釐清想過的人生，什麼樣的生活能讓我們抱著興奮的心情醒來？
她說這幾年下來，聽過很多人，好不容易離職後，卻發現生活沒有意義，又回去做全職工作。我們追求的，不就是在回顧這一生時，心想，我很滿意自己這麼做了！
我的老闆和前老闆，大概都不會退休，我覺得他們都很滿意自己在中年之後勇敢創業，將時間奉獻給他們的志業。
所以到底要不要選擇提早退休呢？
第一步：問你自己幾個問題
作者從日常生活、核心關係、價值夢想、生命意義等各種角度，提出幾個問題讓我們思考。
1. 日常生活
- 你什麼時候最快樂？跟誰？在哪？做什麼？
- 你想要每天可以空出時間做什麼事？看書嗎？運動嗎？烹飪嗎？陪老公小孩嗎？
- 你最大的嗜好是什麼？在家就可以做嗎？還是要在戶外才能進行？花費大嗎？你會專注在這些嗜好？還是隔一陣子會嘗試不同的事物？
2. 居家安排
- 你希望每天在怎樣的環境中醒來？是現在住的地方嗎？還是搬到別的地方或是國家？或者像遊牧民族，在不同地方醒來？
- 哪些時間點或人生的里程碑對你來說，意義深遠？你希望多陪伴年邁的父母，或是幾年內即將離家的小孩嗎？對你來說，獲得退休金或福利的那一天很重要嗎？
3. 核心關係
- 你的願景裡還有其他人嗎？規劃中的提早退休人生只有自己？還是兩人世界？或者包含未來可能會有的孩子？還涵蓋了其他人嗎？他們在你的願景裡扮演什麼角色？他們也會一起共創未來嗎？
- 是否有你希望能多陪伴相處的人？你希望和他們一起做什麼？
- 在參與的社群中，你最重視的是哪一些？哪個社交圈、社團讓你最開心？最有共鳴的是哪一群人？
4. 自我價值的定義
- 你是否努力達成其他人的期望？你會為了別人眼光，做出某些人生選擇嗎？滿足了他們的眼光，你感受的是正面激勵？還是負面壓力？
- 工作上，讓你最有自信的一點是什麼？哪些技能是別人比較缺乏的？如果不再能展現這些優點，你會覺得落寞嗎？
- 工作之外呢？你對自己哪一方面最有信心？什麼事情讓你覺得自己很重要？你幫家人、朋友、社區貢獻過什麼，讓你覺得自己很有價值？
5. 大方向、大夢想
- 你小時候的夢想是什麼？有沒有曾經嘗試後放棄的？還是有一直想嘗試卻沒機會開始的夢想？
- 你希望在人生路上完成什麼？參加馬拉松大賽？擔任流浪動物保護志工？
- 你希望旅行在人生扮演什麼樣的角色？妳希望宅在家裡？還是踏遍世界各角落？最期盼造訪何處？短居或是 long stay？
- 你的人生清單或必做清單裡，還有哪些事項？你還希望有什麼體驗？還想要學會什麼嗎？
6. 生命的意義是什麼？
- 離開人世後，你希望別人記憶中的你，是什麼樣子？你希望別人記得你的成就或貢獻嗎？
- 生活週遭，有沒有讓你覺得必須改變的事？社區或地區問題中，哪些是你希望能幫忙解決的？
第二步：梳理答案清單
把前面思考過的答案做個整理：
- 圈出你意料之外的答案。
- 為每個類別做一個總結。
- 找出跨越類別的類似主題。
思考為什麼這個答案會讓你覺得意外？這會為你的人生願景帶來不同觀點嗎？
你歸納過後的總結，是否浮現清晰的優先順序，暗示你需要改變的人生方向？或者你正在往這個方向前進？
以下三個圖表是作者整理思緒之後的結果。
仔細看看你的清單，這些主題都是你希望的人生主題嗎？如果人生此後都圍繞這些主題，是你想要的嗎？
很多人在想像不用工作或是部分工時的時候，通常把重點放在想擺脫的事物，像是工作壓力，或是被綁在辦公室不自由的感覺。但是，我真的碰過離職又復職的貴婦同事說，每天喝下午茶也會無聊，還是回來上班，有意思多了。
作者說了一句話我覺得很有道理：「快樂長壽的人，都是有使命感的人。使命感不一定是改善暖化或縮小貧富差距這些崇高的理想。只要每天起床後知道自己要做什麼，知道未來人生的發展方向。」
第三步：現在就改變、找出值得的人生大改變
檢視在上一個練習列出的重要事項，寫下所有和現在實際上不同調的事，然後：
- 圈出現在就可以改變的事。作者就發現登山健行是他們都關注的重點，於是遠距工作的他們，就決定搬到太浩湖畔，而不是等到「有一天…」才搬。
- 劃掉不切實際的選項。作者劃掉攀登聖母峰這個選項，因為她有氣喘和其他遺傳疾病，於是把這個夢想的時間挪去寫作和旅行。
- 在你覺得值得的人生大改變底下劃線。這個練習是記錄我們當下無法改變，但脫離工作後願意改變的事。例如：夢想環遊世界，那你願意節省開支，加速朝願景前進嗎？如果是，那就在這個人生大改變底下劃線。
有小孩就不能做提早退休的規劃嗎？
提前退休有下列三種變形：
- 完全提早退休：完全不需要為錢工作
- 半退休：已經存到傳統退休需要的生活費，唯一要擔心的是日常基本開銷。可以從事兼職、季節性、壓力不大的職位，或是低風險的創業。
- 事業中斷：一段時間不工作，之後再重返職場。
我在 100歲的人生戰略(3)，就分享過類似的 Z 世代的人生。
聽到提早退休，很多人都會問：他們有小孩嗎？接下來就是：沒有小孩要煩惱，負擔當然比較少囉。
確實有小孩花費多，能儲蓄的基金會比較少。想要一走了之的離開職場可能比較難，但是，作者問我們，你是想永久離開它，還是想多花時間給小孩，你可以採取半退休模式，從事兼職工作。
像我的會計師好友，真的兼職了好長一段時間，一直等到不需接送小孩後，才恢復全職工作。或者跟另一半輪流，我也真的有同事，年資五年，但我只看過她一年，其他時間她休了兩次的兩年育嬰假。
FIRE* = 摳門？
下一篇我們進入理財章節。先前在搜尋提早退休相關文章時，曾經看過反向思考。有人認為他就是不想靠著摳這個、貪那個的方法換到不工作。
像我認識的 Jennifer 就是含著金湯匙出生，不公平的是她還又聰明又很會賺錢。但是花費大的她也不得不努力賺錢，我就聽她說過，要她節流不可能，但是開源她很可以。
想要提早退休的理財法，真的需要一毛不拔或是拮据度日嗎？下一篇我們來看看作者的做法摳不摳？
附註*FIRE (Financial Independence, Retire Early 經濟獨立，提前退休）
