更新日期 2022-10-21
前面幾章都在打底、心理建設、概況描繪，這章作者終於帶我們坐上提早退休的理財列車，從記帳出發，經歷開銷預估、推算退休需要的魔術數字、存錢順序、藏錢撇步，最終踏上提前退休的終點。
作者建議了 13 個實際步驟：
- 追蹤開支，記帳三個月
- 找出自己覺得舒適的開銷水準
- 知道自己現在有多少資金可以啟動理財計畫
- 推測未來開支可能是多少
- 找出未來需要儲蓄哪些經費？例如：小孩學費、父母扶養費
- 算出提前退休需要的魔術數字
- 確定儲蓄順序，一定要把債務清償列進去
- 想想未來存款可能提高的時機，例如加薪或升官
- 計算提前退休時間軸
- 列出年度儲蓄里程碑，把大目標切割成小目標
- 製作報表
- 設定自動化儲蓄和投資
- 調高每月儲蓄或投資金額，到最低舒適限度就停止
安全提領率
到底要存到多少錢，才能安心退休？
我自己目前是採用股市投資的方法來累積資產，退休後不但沒有固定薪資來增加儲蓄，還必須從原本的投資金額中挪出部分做為生活費之用。那麼我每年可以從投資組合當中提領多少錢，才不至於讓我的投資本金急遽流失呢？
作者提供 1998 年發表的著名三一研究，假設退休期間 15-30 年，投資組合至少有一半是股票或股票型基金。研究結論是：剛退休時提領總投資組合的 3%-4%，然後依據通貨膨脹率每年往上調整，應該就可以過關。這 3-4% 就是 安全提領率。
不過這本書講的是提前退休，假設 40 歲退休，那麼退休年期可能會到 40-50 年。作者引述專家建議，50 歲前退休，安全提領率最好設在 3%，55歲 3.3%，60歲 3.5%，65歲以上 4%。
如果 50 歲退休，安全提領率設在 3%，反推起來就是儲蓄金額要到達年度開銷的 33.33倍（1除以3%）。也就是說，如果預估年度開銷是 50 萬的話，想要50 歲退休要存到約 1666萬。如果想要 55 歲退休，要存到 1515 萬。如果是 60歲，就存到 1250 萬。這樣每年可以提取 50 萬做為生活開支。
不同模式的魔術退休數字
因為提前退休有三種變形，作者分別給了相對應的建議：
作者建議，假設完全提前退休是依賴股市投資的話，存款目標就是離職後每年花費的 25～35倍 （安全提領率設在 3.5% 或更低）。可以用以下的公式粗略估算保守的退休魔術數字：
1. 完全提前退休：年度開銷 x 30 + 10% 應急費用
可能因為作者介紹的是提前退休，所以建議的數字很保守。我在 這篇 介紹過樂活大叔對退休開銷的建議是 年度開銷 x 22，他的邏輯是 5% 投報，1 除以 5% 等於 20，再加上 2 年的備用金。
2. 半退休：傳統退休目標金額 + 半退休目標金額 + 應急費用
半退休型態，預計在提前退休時期繼續兼職或從事季節性工作，作者覺得魔術數字比較難算，最好在半退休前存到足夠的傳統退休金。但是因為從半退休到傳統退休年齡 (65歲)，中間還有一段時間，所以不須存到年開銷的 25-30 倍，等 65 歲以後再把目標設成 25-30 倍就可以了。
a. 不需要收入的半退休：適合生活節儉的高薪族
作者認為，如果是花費不大的高薪族，只要將工作減量，就能感受提前退休的正面效益。這個族群可以慢慢存到傳統退休需要的資金。
計算公式要參考書上提供的 investor.gov 計算機，作者舉例，若 20 年後想要有相當於現在的100萬美元退休，必須準備的傳統退休金約為 55.4 萬美元。
b. 需要收入的半退休
用書上提供的 Bankrate 計算機，假設預期 20 年的半退休期，每年需要相當於現在的 1 萬美元做為工作收入外的補充資金，那麼第一階段起始餘額約需 15.5 萬美元。
綜合上述例子，作者說，如果半退休前都在存錢，半退休期 20 年，而年度開銷 4 萬美元，假設半退休期年收入 3 萬美元，那麼只需在離開全職工作前存到 70+ 萬美元。
3. 事業中斷：傳統退休目標金額 + 事業中斷期的開銷 + 6~12個月的額外開銷
建議儲蓄金額：30 歲存到年薪 1 倍；每多五歲，多存 1 倍。也就是 40 歲，存年薪 3 倍。不過到 50 歲，要存年薪 6 倍，之後每多五歲多存一倍。
決定你的儲蓄順序
作者也給了建議：
- 儲蓄緊急資金：約兩千美元 (第一筆錢怎麼存，可以參考這篇 52週存錢法）
- 將緊急資金累積到 6 個月（如果雙薪家庭就用 3 個月）
- 有多餘資金，先清償高利息債務 (7~8%)，直到還清為止
- 開始投資指數型基金
- 提前清償房貸
- 存夠足以支撐 2-3 年的生活費的現金
大部分人都會很好奇，要達成上述那些步驟，大概會花多少時間？要多久才能勇敢去提離職？作者說，這個要看你的儲蓄率，問問自己以下三個問題：
- 扣除你的舒適開銷後，你手上還剩多少錢？
- 你是否期望自己接下來可以加薪？大概可以加多少？
- 在預估自己的投資組合成長時，你採保守路線還是積極攻勢？
把上述這些數字和預估做成報表，報表連結 在這兒。
藏錢-把錢存在拿不到的地方
作者建議把錢存在拿不到的地方，從每筆薪資挪出更多資金，直接存入儲蓄帳戶，完全不用思考，預先支付。因為她以前也是花錢沒感覺的人，根本想不到自己有天居然可以存到足以提前退休的錢。她說利用這種方法逐漸適應，到後來不會覺得錢不夠花，只是需要找方法適應縮水的活存帳戶。但也不要太勉強自己，要讓自己能有舒適的開銷，不然我猜可能會像減肥一樣，忍過頭反而會爆炸。
關於強迫儲蓄這塊，我跟作者一樣個性，雖然知道儲蓄很重要，每次新年新希望都立定志向要存多少錢，但是常常一遇到折扣季就失手了。所以我幾年前的儲蓄方式都是強迫自己買自家公司股票 (變現不易)，或者買保險，或者請 HR 幫我扣繳自提退休金。
- 轉手不易的自家公司股票
- 保險
- 提撥退休金
雖然我現在有點嚐到苦果，例如變現不易的自家公司股票，我不知道到哪年才能實現它。又或者發現，我的保險為什麼到 2033 年才到期，讓我不能太早率性辭職。不過如果我當初不做這些現在看起來有點笨的行為，可能那些錢都變成衣服包包了。所以就阿Q的感謝當初的自己吧。
作者這本書雖然講了很多美國的退休保險制度，讓我在比對的時候覺得有點苦惱，而且美國的生活水準可能跟台灣也不一樣，不能完全比照。但她的方法和精神有很多值得參考的地方，耐下性子看，會是很好的工具書。
下一章是講如何加速提前退休的計畫，一方面是節流，另一方面是開源。節流我覺得相對簡單，所以下一篇我會分享的是開源的方法。
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