更新日期 2022-10-05
前面兩篇提到我在 FIRE 財務自由 書中學到：如何展開賺錢的斜槓，以及用五個步驟投資。作者也提醒了在真正的財務自由日來臨之前要做三項準備，包括：
- 現金流策略
- 確保靠投資收益能支應未來生活
- 退休後的規劃
如果想靠投資過生活，就要講求準確的計算，而且策略要隨時間改變。不能因為今天數字達標，就以為之後可以高枕無憂。千萬記得至少每季要重新計算自己的財務自由數字，才不會在碰到窘境時狼狽找解法。
1. 現金流策略
提早退休首先要考慮：每個月要付帳單的錢，是從斜槓收入、投資收益，還是已經準備好的現金來支付？
作者建議要優先動用房屋租金收入、斜槓收入或其他被動來源收入，做為生活費，都沒有的話，才考慮動用投資收益。
因為投資收益具有複利效果，越早提取，就會開始損失複利收益。
2. 用投資收益支應生活開銷
如果需要靠投資收益支應生活費，那麼股票和債券就要轉為更保守的配置，一般是股6債4或股4債6的配置。
這樣的配置好處是一方面可以參與股市長期成長，另一方面又可以擁有債券帶來的穩定收益做為生活費支出。
調整提領率
一般來說，想要提早退休，投資至少要有年支出的25-30倍，也就是說如果一年要花50萬，退休前就要有1250-1500萬的投資。
提領率最好控制在3-4%。以投入1500萬的投資來說，每年提領3-4%會比較安全，也就是就是每年花費45-60萬。
報酬順序風險
為了讓錢永遠夠用，作者甚至提醒盡量提領「最小需求額度」，讓錢繼續投資產生複利。因為退休後5-10年的投資績效，關係到是否能延續財富。所以一定要安然渡過退休後的前5-10年，不要動到本金。
假如退休前碰到股市下跌太多，最好延後一兩年退休，先補回你必須提領的額度。每延後一年退休，就多一年工作收入，少一年退休支出，一來一往的差異可以讓退休準備更充足。
可以試著利用現金和固定收入來當生活費，或者也可以把部分投資轉為債券來支應生活，這樣可以留下最多錢放在股市繼續成長。
3. 退休後規劃
如果考慮提早退休，就得計畫一下接下來要如何運用時間。
一開始可能會想「把生命浪費在無所事事」，花點時間放鬆，但為了身心健康，還是不能閒散太久，要找事做。作者提出幾項建議：
- 經營一種喜歡的斜槓
- 追尋自己的使命或事業
- 投入社區服務
- 到各地旅遊
- 鍛鍊身體
很多還在工作的人，都幻想退休後的無事一身輕，會讓自己開心自在。我同事好不容易達成財務自由才過一個月，就跟我說挺無聊的。
看來退休後，還是要有目標。作者建議大家，保持心胸開放，花時間探索新事物，讓自己蛻變與成長。這一段在 不被工作綁住的防彈理財計畫 的 提早退休: 迎接人生新篇章 這個章節有更清楚的說明。
