轉彎的人生下半場 -巴黎民宿主人的退休夢

讀了《100歲的人生戰略》，書中提到中年世代的吉米除了傳統的三階段人生之外，還可能因爲長壽的挑戰，而開創不一樣的人生下半場，書裡作者給了三種不一樣的道路讓我們想像。

多年前買過一本《退休夢》，作者 Jiao Jiao 跟吉米一樣，也選擇了人生大轉彎。她在三十多歲時和美籍的先生落腳在新加坡，到了年近五十，因為想要給生命其它的可能性，決定放手一搏越洋築夢，在曾遊學三年的法國買到民宿與自己居住的家，簡直就是真實人生的 4.0版吉米。

回顧一下 4.0版的吉米如何走向創業之路。他在45歲時因爲人事紛擾，覺得在這樣的環境下工作毫無意義，所以花了一年時間研究IT市場。過程中發現新創公司降低成本的需求很大，也在跟老同事聊時找到資源。之後採取實際行動，學習相關技能，積極參與創業社團，甚至還因此請調到需求量更大的都會區，三年後離開公司創業。

退休夢的作者說她是浪漫的雙魚座，不過我覺得她的書，條理分明、清晰易讀。更厲害的是除了築夢之外她還能理性規劃，跟前面說的吉米一樣，Jiao Jiao 花了十年的時間蒐集資訊，搭配紀律的財務積累，真是不容易。

從夢想到實踐，這本書一步步介紹她的方法，對我來說，到法國開民宿太遙遠了，不過怎麼樣可以從起心動念到最後真能實踐，這些方法倒是可以好好學習。

投入前的準備

Jiao Jiao 跟先生婚後決定居住在第三國，避免遷就彼此的文化禮俗和親友，而因先生工作而暫居的新加坡，並不是他們理想中的退休地。這對愛好旅行的夫妻，在一段段的旅程中，漸漸覺得法國可能是理想的地點。

為了讓退休夢的更明確，他們安排了一趟深入當地的45天環法旅行。從作者待過一年的巴黎開始，周遊法國境內各省份，看看哪裡最適合。

他們也拜訪了在當地結婚定居的台灣朋友，了解生活費用、社會保險制度、稅務等實際問題。同時也實際住宿，體驗各地十多個不同層級的民宿。雖然還有不少變數讓人擔心，但這次旅行讓他們確定了要在法國完成退休夢。

我覺得作者夫妻搭配得很好，雙魚座的老婆天馬行空的創意隨時在轉換，對她來說不過是微乎其微的改變，但總是按部就班的老公就會覺得「上次不是說好了，怎麼又改變？」。過程中有劍拔弩張，也有協調互補，最後還是能循著軌道，把火車開到目的地。

雖然說「退休」，但 Jiao Jiao 很清楚退休對她來說不是省吃儉用、自耕自足，而且以積蓄來說，想要繼續原來的旅行生活，到法國後絕不能閒淡寡欲的等老，一定要有持續的收入來維持生活。

靠紀律存到法國買房的一桶金

Jiao Jiao 的想法是不靠貸款，用存款的3/4買一間鄉下的自住屋和兩間預備出租的巴黎公寓。留下剩餘的1/4做穩健的股票投資。她的規劃是在「後中年時期」經營民宿賺取生活費，到了老年有需要時可以賣掉出租的公寓。

中間還發生 Jiao Jiao 在大學任教職多年的先生遇到倦怠期，吵著要辭去全職改任兼職。因為這會破壞原先的財務規劃，兩個人又發揮前面說的劍拔弩張、協調互補的溝通模式，在詳細的計算下，好不容易做出再做三年苦工的妥協。

Jiao Jiao 回想可以存到錢，跟他們因為知道新加坡只是暫時落腳，所以沒有花太多錢在住宅上，也因為方便的交通網絡沒有買車，在吃的方面僅有點綴性的外食。所以他們的用錢順序，第一是安頓基本生活，第二會用來投資，如果投資有賺，才會撥一些出來買奢侈品。

數字讓夢想轉化爲執行

每月的第一個禮拜天，Jiao Jiao 夫婦會選一個舒適的咖啡店，進行家庭財務會議。做法是分別盤點兩人收入和支出，包含外幣投資、定存、股票基金等。這個表格也會定期審視歐元匯率，以便適時兌換歐元。

他們的財務表格區分短中長期可動用資金，也列出計畫離開新加坡、買房賣屋的時間表，兩相對照很容易看出哪個時間點需要動用多少費用，讓他們心裡有底不慌張。

1. 退休前的儲備金額
   • 退休基金
     1. 鄉下自住屋
     2. 巴黎出租公寓一
     3. 巴黎出租公寓二
     4. 急用預備金
   • 購屋仲介費&代書費（房價的15%）
   • 離職到有收入的空檔期費用支出
2. 在法國當地的收支平衡管理
   • 民宿或出租公寓的報酬率和年收入
   • 年度生活支出
     1. 年度常態性支出
     2. 年度非常態支出

Jiao Jiao 說她每個月看到逐漸累積的存款數字，就能推算還需要多少年能達成理想。當看到夢想越來越近，就覺得少買的衣服、少吃的美食很值得，不但不覺得是犧牲，還覺得自己是離奢侈的夢想更近一步。

十多年不吃不喝才存得到的存款？

我覺得 Jiao Jiao 不僅用功，運氣也不錯。她說在離職前幾年，因為感受到更大的金錢憂慮，趁著回台灣之際，臨時抱佛腳買了一疊原本沒興趣的理財書。

回新加坡後跟好友組成三人理財讀書會，幸運的是又透過朋友認識專業的股票經理人。她說從頭到尾這位股票經理人耳提面命要她們留「子彈」，總是提醒她們千萬要留足夠份量的深口袋，免得市場跌深了，卻彈盡援絕，完全沒有進場投資的機會。

就在2007年股災前，她們開始試水溫，之後股價一路下滑，在經理人的指導下，階段性買入高股利的績優股。這些投資讓她到2010年法國買屋時，手上的股票有相當不錯的漲幅。

不過她也說其實她們2004年就已經設定要買房，卻在08年才開始關心房價。這才發現四年內房價漲了一倍，也就是說買房的預算縮水成只有一半的坪數。我在想這就是失之東隅，收之桑榆吧！

這段我覺得 Jiao Jiao 頗有俠女的味道，她說也怪自己疏於觀察又不夠明快，但是發生就發生了，趕緊針對現狀繼續規劃。

三年的房產資訊研究

除了一面存錢，另一方面，Jiao Jiao 也很用功的研究法國房地產行情，每週一次把可能標的物的價格彙整成表格。這三年的資料記錄，讓她雖然人不在法國，卻已經對所要居住的鄉下，以及巴黎民宿的房產價格瞭若指掌了。

這個做法我很有同感，我自己也常會定期記錄我關心的數字，最大的好處是，記錄下來對它就有感覺，上上下下的趨勢讓我在做決定時有依據。

後續的篇幅 Jiao Jiao 描述她在新加坡時就在網站上挑選正在出售的巴黎小套房，還ㄧㄧ打去仲介公司詢問。到了巴黎還努力不懈的搶買剛出刊的賣屋週報，專注尋找標的物。買到之後，如何過戶、出租公寓、國際搬家、買屋送狗狗的奇遇，最後還有在法國定居下來的適應與安居過程。

結語

這本書大概五年前買的，但是兩年前我在「唐綺陽逍遙遊」的旅行節目上，居然看到 Jiao Jiao 和她的家，有種從平面看到立體，由夢想看到實績而且還能看到續集的奇妙感。

更巧的是這週因為 中年世代的人生地圖 文章而翻出這本書，好奇上 JiaoJiao巴黎民宿 部落格看到她連結我這兩天偶然筆談的 Sara 巴黎人蔘，Sara說：「Jiao Jiao是我在法國的好朋友呢，我們認識也差不多5年了，很談得來，總是有聊不完的話題。她很棒，人很好，她每次來巴黎我們都會見面，吃飯或喝下午茶…」

這一連串的機緣，讓我覺得網路世界真的是好奧妙！